فناوری اطلاعات: آینده متفاوت صنعت بیمه

بیمه

بهار 1397

خلاصه مديريتي

صنعت بيمه از ديرباز به عنوان يکي از برترين نهادهاي فعال در حوزه مالي در کشورها شناخته شده است و تاثيرگذاري اين صنعت بر پويايي و پيشرفت اقتصاد، بر کسي پوشيده نيست. هرچند که از يکسو با توجه به ماهيت و از سويي ديگر با توجه به اهميت فعاليت اين نهاد، بيمه‌گران همواره در تلاش جهت به‌روزآوري و تطبيق خود با تغييرات پوياي محيطي به ويژه موضوعات فناورانه بوده‌اند؛ لکن، آنچه که در قرن بيست و يکم موجب ايجاد تنش و چالش‌هاي جدي براي صنعت بيمه گرديده است، رسوخ همه جانبه فناوري در ساختارهاي سنتي و انعطاف ناپذير سازمان‌هاي بيمه‌گر است. شرکت‌هاي بيمه در ابتدا اين شرايط را ناشي از ظهور و فعاليت اينشورتک‌ها و استارتاپ‌هاي بيمه‌اي دانسته و حتي مترصد رقابت و رويارويي با اين نهادهاي تازه وارد برآمده بودند اما پس از گذشت اندک زماني دريافتند ادامه حيات در چنين محيط رقابتي بدون همکاري با اين نهادها عملا ميسر نخواهد بود. در واقع ورود اينشورتک‌ها و غول‌هاي فناوري به امور بيمه‌گري که براي ساليان سال در تسلط مطلق سازمان‌هايي معدود و با ويژگي‌‌هايي خاص بوده است، بدين معنا است که فناوري قابليت تغيير مرزها و شيوه‌هاي کاري را به آساني ميسر ساخته است. موارد ذيل مؤيد اين ادعا و تاثيرات بسيار مثبت و کاراي آن بر صنعت بيمه است:
- طبق برآورد شرکت IBM، استفاده از هوش مصنوعي موجب صرفه جويي سالانه تا ??? ميليون ين، براي شرکت خواهد بود. صرفه جويي‌هاي اقتصادي بعمل آمده ناشي از استفاده از هوش مصنوعي در صنعت بيمه موجب گرديده تا شرکت‌هاي بيمه‌اي بسياري به تحقيق و پژوهش به جهت استفاده و جايگزيني هوش مصنوعي در ساختارهاي سنتي خود روي آورند به گونه‌اي که بنا بر گزارش شرکت Allianz ، تا سال 2035 هوش مصنوعي، يکي از برترين و اصلي‌ترين عوامل به جهت سودآوري شرکت‌هاي بيمه‌اي خواهد بود.
- گسترش استفاده از فناوري بلاکچين موجب گرديده تا بيمه‌گران نيز از اين فناوري استفاده نموده و به جهت بسط و توسعه خدمات و محصولات خود نظير بيمه متقابل استفاده نمايند. طبق تحقيقات بعمل آمده اقبال نسبت به بيمه‌هاي متقابل با استفاده از فناوري بلاکچين در حال توسعه مي‌باشند، چرا که اين تکنولوژي قادر است تا به ايجاد حس اعتماد در يک محيط مجازي و در ميان اعضاء؛ که يکي از اساسي‌ترين موضوعات مطرح در بيمه‌هاي متقابل است، اقدام نمايد.
- در حالي که تا دهم آپريل سال 2018 بيش از 1565 نوع متفاوت از کريپتوکارنسي‌ها در جامعه شناسايي شده و ارزش بازار اين نوع از ارز‌ها و به نقل از سايت بيزينس‌اينسايدر در ژانويه 2018 در حدود 700 بيليون دلار بوده است؛ اين سطح از پذيرش اما تا کنون، موجب استفاده گسترده از کريپتوکارنسي‌ها در صنعت بيمه و به عنوان وجوهي در ازاي پرداخت حق بيمه نگشته است چرا که از يکسو دامنه نوسانات اين نوع از ارزها، به شدت بالا بوده و از سوي ديگر دارندگان کريپتوکارنسي‌ها، به اين نوع از وجوه به عنوان يک کالاي با ارزش و موجوديتي قابل سرمايه‌گذاري نگاه مي‌نمايند. با اين حال اما با توجه به گسترش وسيع اين نوع از وجوه، تعداد معدودي از شرکت‌هاي بيمه‌گر نظير Chubb و Mitsui به ارائه پوشش‌هاي متنوعي در خصوص کريپتوکارنسي‌ها روي آورده‌اند.
- الگوريتم‌هاي هوش مصنوعي در بسياري از زمينه‌ها نظير مديريت ريسک، با آناليز دقيق کلان داده‌هاي شرکت و مشتريان در حوزه‌هاي داخلي و خارجي، به کاهش ريسک شرکت‌هاي بيمه‌اي، کمک شاياني نموده‌اند. استفاده از الگوريتم‌ها در صنعت بيمه داراي مزايايي نظير بهبود دقت در تصميم‌گيري، کاهش هزينه‌ها و خودکار سازي فرآيندها است.
- ارزيابي ريسک و تشخيص تقلب دو مورد از برترين استفاده کلان‌داده‌ها در صنعت بيمه است. در حال حاضر شرکت‌هاي بيمه‌اي به جهت داشتن ديدگاهي وسيع در تصميم‌گيري‌ها، مديريت بهتر ريسک و در نهايت تداوم و بقاء خود در جامعه، نيازمند بررسي داده‌هاي برون سازماني و يا حتي در برخي مواقع پردازش بلادرنگ اطلاعات مشتريان خود مي‌باشند.
- هر چند که پتانسيل استفاده و درآمدزايي از اينترنت اشياء، تا پيش از ظهور و فراگيري در صنعت بيمه در ساير حوزه‌هايي نظير بانکداري به اثبات رسيده و سرمايه گذاري‌هاي کلاني نيز در اين صنعت؛ صورت پذيرفته است (به طور مثال طبق تحقيقات موسسه Forbes بازار اينترنت اشياء تا سال 2020 بالغ بر 267 بيليون دلار خواهد بود) ليکن، منابع کسب داده و اطلاعات در صنعت بيمه در قياس با صنايع ديگر بدين جهت که در اختيار داشتن داده‌ها و اطلاعات اوليه و مناسب در اين صنعت به صورت قابل توجهي بر مديريت ريسک، اثر گذار است، بسيار حائز اهميت محسوب مي‌گردد. اين فناوري امکان جمع آوري داده‌ها در کمترين زمان، با بالاترين ميزان دقت و کمترين اشتباه را در صنعت بيمه، فرآهم مي‌آورد. تجزيه و تحليل داده‌هاي مشتريان، کسب شناخت عميق‌تر نسبت به وي، ارائه خدمات متناسب، شخصي و مورد نياز و به تبع آن افزايش ميزان وفاداري به صنعت بيمه از جمله مزاياي استفاده از اينترنت اشياء است.
- بيمه‌گران در حوزه سلامت به صورت بسيار فزاينده‌اي در حال استفاده از ابزارها و فناوري‌هاي پوشيدني به جهت جمع آوري اطلاعات بلادرنگ به جهت جذب و ارتقاء تجارب مشتريان خود از يک سو و از سويي ديگر کاهش هزينه‌ها و ريسک‌هاي مترتب بر خود، مي‌باشند. دريافت بلادرنگ داده‌ها از مشتريان همچنين شرکت‌هاي بيمه را قادر مي‌سازد تا با برقراري سطوح بيشتري از تعاملات، به ارائه پيشنهادهاي شخصي سازي شده به مشتريان بپردازند.
- بنا بر گزارشات متعددي، مهم‌ترين تاثير بلاکچين در صنعت بيمه قابليت ايجاد "قراردادهاي هوشمند" است. قراردادهاي هوشمند به قراردادهايي اطلاق مي‌گردد که در ميان دو و يا تعداد بيشتري از افراد در سيستم بلاکچين و با کمک ويژگي‌هاي اين فناوري ايجاد مي‌شوند. اين قراردادها فراتر از نقل و انتقال متون و مدارک در قراردادهاي عادي بوده و اجراي آن به صورت اتوماتيک، لازم الاجرا تلقي مي‌گردند. در واقع صدور بيمه‌نامه برپايه قراردادهاي هوشمند نه تنها موجب کاهش ريسک بيمه‌گران که زمينه افزايش ميزان وفاداري مشتريان را نيز به صنعت بيمه فراهم ‌مي‌گرداند. کاهش هزينه‌هاي عملياتي يکي ديگر از دستاوردهاي استفاده از قراردادهاي هوشمند در صنعت بيمه است چرا که با خودکار صورت پذيرفتن اجراي بيمه‌نامه‌هاي مبتني بر اين نوع از قراردادها، نياز به دخالت و تعاملات انساني به شدت کاهش يافته و در نتيجه در هزينه‌هاي عملياتي شرکت، صرفه جويي‌هاي قابل ملاحظه‌اي صورت مي‌گيرد.
- طبق پيش‌بيني‌هاي به‌عمل آمده، استفاده از تله‌ماتيک در صنعت وسائل نقليه، به صورت جهاني تا سال 2022 به بيش از 100 بيليون دلار خواهد رسيد. استفاده از تله‌ماتيک در صنعت خودرو به معني استفاده از روش‌ها و متدهايي به جهت نظارت و مانيتورينگ وسيله نقليه مي‌باشد. با استفاده از ترکيب سيستم‌هايي نظير GPS اين امکان فرآهم مي‌گردد تا اطلاعاتي در مورد ميزان سرعت خودرو، مکان‌هاي مورد تردد و بسياري از موارد ديگر ثبت و ذخيره گشته و با استفاده از تجزيه و تحليل داده‌ها، به کسب بينش و روابط موجود پرداخته شود. داده‌هاي جمع آوري شده از ابزارهاي تله‌ماتيک مؤيد عادات و رفتار رانندگي بيمه‌گذاران بوده و شرکت‌هاي بيمه‌گر را قادر مي‌سازد تا با استفاده از تجزيه و تحليل داده‌هاي شخصي افراد، به ارائه نرخ‌‌هاي گوناگون و ويژه براي بيمه‌گذاران اقدام نمايند.
- وسيله هوايي بدون سرنشين که در زبان فارسي به پرنده هدايت‌پذير از دور و يا به اختصار پهپاد نيز شهرت دارد امروزه به يکي از ابزارهاي کارا و ضروري در بسياري از صنايع از جمله بيمه بدل گشته است. استفاده گسترده از پهپادها به ويژه در حوزه بيمه‌هاي اموال و خسارت يکي از 10 روند برتر موسسات بيمه‌اي در سال‌هاي آتي است. استفاده از اين هواپيماهاي بدون سرنشين موجب افزايش دقت، صحت و سرعت در فرآيندهايي نظير ارزيابي خسارت در صنعت بيمه مي‌گردد. به طور مثال بازرسي از مکان و نواحي آسيب ديده به ويژه در حوادثي نظير آتش سوزي‌هاي بزرگ و انفجارها عموماً به عنوان يک چالش مهم در صنعت بيمه شناخته مي‌شوند چرا که ممکن است داراي خسارات و تلفات جاني و مالي بسيار به دليل نا ايمن بودن محيط باشد. اجبار به جمع آوري داده و اطلاعات صحيح در اين شرايط خطرناک، توسط نيروهاي انساني در حالي است که پهپادها قادر هستند تا با دوربين‌هاي بسيار پيشرفته خود، تصاويري با وضوح بسيار بالا و کمترين خطر براي نيروي انساني را در اختيار ارزيابان خسارت و ساير مسئولين قرار دهند.
- ربات‌هاي مشاور در واقع سرويس‌ها و خدمات آنلاين مبتني بر الگوريتم هستند که امکان ايجاد يک مشاوره اتوماتيک براي مشتريان؛ بدون دخالت انسان را، ممکن مي‌سازند. در حوزه مالي، ربات‌هاي مشاور در واقع به معني ارائه يک خدمت مشاوره‌اي آنلاين در زمينه مديريت ثروت است که کاملا خودکار و بدون نياز به مشاوران مالي انساني، به ارائه مشاوره‌هاي مالي به مشتريان مي‌پردازد. اين ربات‌ها قادر هستند تا موجب بهبود در چرخه فروش بيمه، پردازش ادعا و رويه‌هاي بيمه‌گري گردند. بهبود زمان پاسخ به نيازهاي بيمه‌گذاران، کاهش هزينه هاي عملياتي و به تبع آن کاهش قيمت محصولات و خدمات بيمه‌اي، بهبود کيفيت و شخصي‌سازي خدمات و محصولات با توجه به ويژگي‌ها و نيازهاي هريک از مشتريان در کنار توانايي افزايش ارائه محصولات و خدمات بيمه‌اي؛ از جمله مزاياي استفاده از ربات‌هاي مشاور مي‌باشند.
- پس از بحران مالي جهاني در سال 2008، قوانين بسيار سخت‌گيرانه‌اي در فرآيندها و جريان کاري امور، در سازمان‌هاي مالي وضع گرديده و حتي جريمه‌هاي سنگيني به موجب عدم رعايت اين قوانين براي سازمان‌هاي مالي مقرر گرديد. در صنعت بيمه نيز نظير ساير نهادها همچون بانک‌ها، ضرورت تطبيق با قوانين و مقررات به شدت احساس مي‌گردد. اين ضرورت به ويژه در زمان فعاليت در حوزه‌هاي بين‌المللي دو چندان خواهد بود. رگ‌تک شامل هر تکنولوژي و يا نرم افزاري است که به جهت پاسخ به چالش‌ها و نيازهاي ضابطه‌گذاري و کمک به شرکت‌ها به جهت شناسايي نيازمندي‌هاي قانوني و انطباق، ايجاد گرديده است. شرکت‌هاي رگ‌تک به مشتريان خود کمک مي‌نمايند تا با استانداردهاي لازم منطبق شده و از اين رو ريسک فعاليت خود را کاهش دهند.
با توجه به موارد فوق مي‌توان اينگونه بيان نمود که ورود گسترده فناوري به صنعت بيمه به مثابه؛ زمينه‌سازي جهت ايجاد فرصت‌ها و تهديدهاي بسيار براي سازمان‌هاي بيمه‌گر سنتي، به صورت توامان است. کاهش هزينه‌ها و زمان ارائه خدمات، بهبود تجربه مشتري و خاطره‌سازي براي وي، بهبود پرتفوي، کاهش هزينه‌هاي عملياتي و ريسک بيمه‌گران از جمله ساير مزاياي استفاده از فناوري در صنعت بيمه است. از سويي ديگر اما، اجبار به تغيير ساختارهاي انعطاف ناپذير و غير چابک به جهت تطبيق با فناوري و در نتيجه الزام به صرف وقت و هزينه بسيار از جمله معايب رسوخ تکنولوژي‌هاي نوين در صنعت بيمه است. بنابراين تهديد مشاغل سنتي و لزوم تغييرات در ساختار آن، نياز به آموزش و بالا رفتن مهارت‌هاي نيروي کار جهت تطبيق با شرايط جديد در کنار نياز به نيروهاي کاري جديد و متخصص به ويژه در حوزه‌هايي نظير هوش مصنوعي و رباتيک، نيز از جمله ديگر پيامدهاي منفي فناوري بر صنعت بيمه است.

امتیاز :  ۰ |  مجموع :  ۰

برچسب ها
    پژوهشکده بیمه
    V5.6.6.0