پنجشنبه بيست و پنجم مهر 1398 - 2019/Oct/17
logo-samandehi
مطالعه فرم‌های پیشنهاد مشورتی در بیمه‌های آتش‌سوزی

 

خلاصه مديريتي

شناسایی ریسک‌ها در کلیه رشته‌های بیمه‌ای از اهمیت زیادی برخوردار می‌باشد؛ چراکه می‌توان با مدیریت صحیح، ریسک‌ها را کنترل و خسارت‌های ناشی از آن را به حداقل رساند و در این راستا گام مهمی را در جهت توسعه صنعت بیمه و نهایتاً توسعه اقتصاد کشور برداشت.

با مطالعه نحوه نرخ‌گذاری بیمه آتش‌سوزی در کشور، در مي‌يابيم در ایران متغیرهای اندکی در نرخ‌گذاری مدنظر قرار می‌گیرند و عملاً بسیاری از متغیرهای مهم دیگر در محاسبات در‌نظر‌گرفته نمي‌شوند. به‌عنوان مثال در‌حال‌حاضر ریسک‌های شناسایی‌شده در بیمه آتش‌سوزی کشور در بخش ساختمان عمدتاً عبارت است از: آدرس محل مورد بیمه، قدمت بنا، نوع سازه، کیفیت مصالح دیوارها و سقف‌ها و کف‌ها، تعداد طبقات، نزدیکترین ایستگاه آتش‌نشانی و امکان ورود آتش‌نشانی به محل مورد بیمه. لذا این پژوهش پس از بررسی تجارب جهانی و مبانی نظری، عوامل و مؤلفه‌های مؤثر در نرخ‌گذاری بیمه‌های آتش‌سوزی را در ده گروه مهم ويژگي‌هاي ساختمان، ماشین‌آلات، فعالیت‌های تولیدی و صنعتی، تأسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته، شناسایی و طبقه‌بندی نموده است.

به‌عنوان مثال در سایر کشورهای دنیا، ریسک‌های شناسایی‌شده در بخش ساختمان مشتمل بر نوع سازه، سقف، دیوارها، کف، قدمت، ارتفاع ساختمان، وضعیت تعمیرات، وضعیت بام، وضعیت تهویه، فاصله نزدیکترین ایستگاه آتش‌نشانی، شیب زمین در محل مورد بیمه، زیرساخت جاده‌ای (جاده‌ها، راه‌های دسترسی و الگوی ترافیک)، موقعیت قرار گرفتن ساختمان‌ها و تراکم آنها نسبت به یکدیگر، ریسک اماکن همجوار با مورد بیمه، سطوح نازک‌کاری ساختمان، سطوح باز ساختمان (شامل درب‌ها، پنجره‌ها و تنوره ساختمان (شامل راه‌پله‌ها، آسانسورها و نورگیرها))، نوع فعالیت و میزان بار حریق می‌باشند.

لازم به ذکر است که در خصوص نه گروه دیگر موردنظر این پژوهش یعنی ویژگی‌های ماشین‌آلات، فعالیت‌های تولیدی و صنعتی، تأسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته نیز وضع در کشور ما به همین منوال بوده و به هنگام صدور بیمه‌نامه، اطلاعات چندانی از بیمه‌گذار دریافت نمی‌شود ضمن اینکه در صورت دریافت نیز، این اطلاعات به‌طور کامل در محاسبات حق بیمه لحاظ نمی‌گردد. به‌عبارت دیگر فرم‌های پیشنهاد و همچنین فرم‌های بازدید اولیه شرکت‌های بیمه نیز تا حد زیادی ناقص بوده و عمدتاً اطلاعات ضروری مورد نیاز بیمه‌گر، جهت ارزیابی ریسک را شامل نمی‌شود.

لذا بازنگری در ضوابط نرخ‌گذاری و لحاظ نمودن تمامی مؤلفه‌های مؤثر بر ریسک در فرم‌های پیشنهاد و فرم‌های بازدید اولیه و ارائه نرخ‌هاي متناسب با سطح ريسك، مي‌تواند نقش برجسته‌ای در كاهش ضريب خسارت اين رشته بيمه‌اي داشته باشد. در‌حال‌حاضر شرکت‌هاي بيمه در اقصي نقاط دنيا، حق‌بيمه آتش‌سوزی را با توجه به ابعاد ذکرشده و ساير هزينه‌هاي اداري، دفتري، كارمزد شبکه فروش و ... تعيين مي‌نمايند.

در اين پژوهش از تجارب 10 كشور جهان جهت بررسي عوامل مؤثر در تعیین حق‌بيمه آتش‌سوزی استفاده شده است كه کشورهای مورد مطالعه عبارتند از:

ايالات متحده‌آمريكا، كانادا، انگلستان، آلمان، فرانسه، ايتاليا، ترکیه، ژاپن، هند و امارات متحده عربی

كه عوامل مؤثر در حق بیمه آتش‌سوزی کشورهای مذکور به تفكيك ابعاد یاد شده در جدول 1 منعكس گرديده‌اند:

جدول 1. عوامل مؤثر بر نرخ‌گذاري بیمه‌های آتش‌سوزی در سایر کشورهای دنیا

ساختمان

فعالیت‌های تولیدی و صنعتی

تأسیسات

مایعات قابل‌اشتعال

مخازن مایعات قابل اشتعال

- ویژگی‌های فیزیکی ساختمان

- موقعیت جغرافیایی ساختمان

- کاربری ساختمان

- نوع مواد (اوليه- واسطه‌ای- توليدی)

- ظرفيت‌هاي اسمي و عملي توليد

- مراحل تولید

- برق

- موتورخانه

- ظروف تحت فشار

- وسایل گرمایشی با توجه به نوع سوخت

- گاز

- سایر تجهیزات تأسیسات

- سوخت و مخازن ذخیره سوخت تأسیسات

- نوع مایع

- درجه اشتعال‌پذیری

- درجه حرارت سوختن

- ویژگی‌های مخازن (نوع، تعداد، ظرفیت و ...)

- موقعیت استقرار مخازن

- تجهیزات ایمنی و اطفائیه مخازن

ماشین‌آلات

مدیریت ریسک

تجهیزات ایمنی

انبارها

سوابق خسارتی گذشته

- ویژگی‌های ماشین‌آلات (نوع، تعداد، کشور سازنده و ...)

- میزان مهارت کارکنان     در استفاده از ماشین‌آلات

- برنامه‌های مدیریت برای نگهداری، تعمیرات، نظافت، روغنکاری و ... ماشین‌آلات

- تعمیرات

- نظافت و جمع‌آوری ضایعات

- تهویه و دفع عوامل زیان‌بار محیط کار

- کمیته حفاظت و ایمنی

- حفاظت از محل

- کنترل عوامل انسانی

- تجهیزات و امکانات اعلام حریق

- تجهیزات و امکانات اطفای حریق

- تامین آب

- واحد آتش‌نشانی

- انبارداري

- ساختمان و تأسیسات

- حمل‌ونقل

- تجهیزات و امکانات ایمنی

- نوع حادثه و علت آن

- آیا علت حادثه برطرف شده است؟

- تعداد خسارت‌های گذشته

- میزان خسارت وارده در هر حادثه

منبع: نتایج حاصل از بررسی‌های صورت‌گرفته توسط محققین

 

لازم به ذکر است که هر یک از متغیرهای مذکور در ذیل این 10 بعد نیز شامل متغیرهای متعددی می‌باشد که از مطالعه مبانی نظری و تجربه کشورهای نامبرده به‌دست آمده و در نتایج طرح منعکس شده است. اضافه می‌نماید دسته‌بندی متداول در بیمه آتش‌سوزی از لحاظ نوع مورد بیمه در کشور، 3 طبقه‌بندی بیمه آتش‌سوزی واحدهاي صنعتي، منازل مسكوني و واحدهاي غيرصنعتي و انبارها می‌باشد به‌گونه‌ای که عمدتاً فرم‌های پیشنهاد در نظر گرفته‌شده برای واحدهای غیرصنعتی و انبارها مشابه یکدیگر بوده، ولی از لحاظ ریسک، در انبارها ریسک‌هایی وجود دارد که در واحدهای غیرصنعتی این ریسک‌ها وجود ندارد و لذا توصیه اکید این پژوهش، طراحی فرم‌های پیشنهاد مجزا برای واحدهای غیرصنعتی و انبارها می‌باشد. به‌طور کلی هدف این طرح بررسی کلیه ریسک‌ها در بیمه آتش‌سوزی بوده که این امر در 10 گروه صورت گرفت.

راهکار مشورتی این پژوهش، به‌کارگیری فرم‌های پیشنهاد بیمه‌های آتش‌سوزی؛ در 4 بخش به تفکیک مراکز صنعتی، مراکز غیرصنعتی، منازل مسکونی و انبارها که در نتیجه بررسی‌های این پژوهش طراحی شده است، می‌باشد. همانگونه که ملاحظه خواهد شد در طراحی فرم‌های مشورتی تلاش بر لحاظ حداکثری عوامل موثر بر نرخگذاری بوده است تا بیمه‌گران حسب صلاحدید و متناسب با پوششی که ارائه می‌نمایند عوامل مورد نظر خود را از مجموعه نسبتاً کامل عوامل پیشنهادی پژوهش حاضر، گزینش و فرم پیشنهاد عملیاتی بیمه‌نامه شرکت خود را ارائه نمایند.



دریافت فایل تصویری طرح (حجم : 5.36 مگابايت)
دریافت کامل فایل طرح در قالب PDF (حجم : 2.26 مگابايت)


این طرح تاکنون: 4128مرتبه دانلود شده است.
 



بازگشت





  
کلیه حقوق این پايگاه متعلق به پژوهشكده بيمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوري اسلامي ايران بوده و استفاده از مطالب آن با ذکر منبع بلامانع است