شنبه بيست و هشتم مرداد 1396 - 2017؍Aug؍19
logo-samandehi
تهیه پیش نویس آیین نامه بیمه های زندگی جهت جایگزینی با آیین نامه 68

خلاصه مدیریتی

بی تردید یکی از مهم ترین نیازهای صنعت بیمه هر کشوری، وجود قوانین و مقررات مناسب به منظور رشد و شکوفایی این صنعت است. در واقع قوانین حاکم بر یک سیستم در رویکردی تکاملی، مسیر رشد و پویایی سیستم را رقم می زنند و اگر این قوانین در وهله‎ی نخست با اهداف سیستم و پس از آن با فضا و محیط پیرامونی سیستم ناهماهنگ و ناهمخوان باشند، نه تنها نتیجه مطلوبی به‌دست نمی آید بلکه امکان دارد نتیجه معکوس نیز حاصل شود. به این ترتیب، در چارچوب قانون بیمه، که قانون مرجع بیمه محسوب می‌گردد، بر حسب ضرورت از سوی شورای عالی بیمه در خصوص هر یک از رشته های بیمه ای آیین نامه هایی جهت اجرای عملیات بیمه گری مطابق با اصول بیمه گری تصویب می گردد.
در مورد بیمه‌های زندگی، آیین نامه شماره 13 مصوب سال 1353 و اصلاحات و مکمل‌های آن به‌عنوان آیین-نامه تخصصی بیمه‌های زندگی تا بهمن ماه 1390 مورد استفاده بوده که به واسطه برخی نارسایی‌ها و کاستی-ها، این آیین نامه مورد بازبینی قرار گرفته و در قالب آیین نامه جدید (شماره 68) در آذرماه 1390 تصویب و از ابتداي بهمن ماه 1390 لازم‌الاجرا گردیده و مرجع انجام فعالیت‌های مرتبط با بیمه های زندگی قرار گرفته است. لیکن آیین نامه 68 به دلایل مختلف، از جمله توجه به شیوه‌های رایج در عملیات بیمه گری و نگهداشت حقوق بیمه‌گذاران، نیاز به بررسی بیشتر و شناسایی نقاط قوت و ضعف آن دارد.
این طرح در چند مرحله انجام پذیرفته است. در مرحله نخست آیین نامه اصلی (68) و آیین نامه های مرتبط مورد مطالعه قرار گرفته و مفاهیم و تعاریف حقوقی و محاسباتی مد نظر، استخراج گردیده است. سپس تجربه ی جهانی در خصوص برخی از این مفاهیم همچون نرخ سود فنی و بیمه‌های مستمری مورد مطالعه و بررسی قرار گرفته و ویژگی‌های آنها بررسی شده است. در مرحله ی بعد با استفاده از اطلاعات به‌دست آمده از بررسیِ نخستینِ متون و روش ارزیابی نظرات نخبگان، پس از اخذ نظرات خبرگان به‌صورت مصاحبه حضوری و کتبی، پیشنهادات اولیه‌ای تهیه شده و برای متخصصان صنعت بیمه کشور ارسال گردیده است. پس از دریافت نظرات نخبگان و متخصصین صنعت بیمه در چند مرحله و برگزاری جلسات گروهی متمرکز و گرفتن بازخورد، نهایتاً پیشنهاداتی با عنایت به فصل بندی آیین‌نامه 68 ارائه گردیده است. به‌صورتی خاص‌تر و به دلیل اهمیت روزافزون مباحث مربوط به "مستمری‌ها" و "نرخ بهره فنی"، به‌صورت اجمالی در دو فصل جداگانه، به این موضوعات پرداخته شده است.
در اين طرح تفاوت‌هاي دو آيين‌نامه‌ 13 و 68 مورد توجه قرار گرفته است. از جمله تغییرات آیین‌نامه 68 نسبت به آیین‌نامه 13 می‌توان به این موارد اشاره کرد: الزام بیمه مرکزی به به‌روز نمودن جدول مرگ و میر پیوست حداقل هر 5 سال یکبار، زمان‌بندی انجام و ارائه محاسبات و جداول نرخ‌های حق‌بیمه شرکت‌ها جهت تأیید به بیمه مرکزی، ایجاد امکان تقسیط سرمایه بیمه‌نامه براساس توافق و تمایل بیمه گذار، تغییر هزینه های سربار و شناور شدن آن در مقایسه با آیین نامه ی 13، افزایش سقف سرمایه ی خطر فوت به دو میلیارد ریال و پیش بینی امکان تغییر سالانه ی مبلغ مذکور، افزایش میزان مشارکت در منافع به رقم "حداقل 85% منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه های زندگی"، تغییر شرایط بازخرید بیمه نامه و منوط شدن آن به تشکیل ذخیره ی ریاضی بدون قید زمان، اشاره به بیمه های مستمری به‌عنوان یکی از انواع بیمه عمر، حذف سقف سنی و ارائه پوشش برای سن 75 سال و بیشتر، تغییر نرخ بهره وام به چهار درصد بیشتر از نرخ بهره فنی و آزادی عمل شرکت های بیمه گر در اعمال اضافه نرخ متناسب با نوع ریسک.
عمده نكاتی که در تدوین پیش‌نویس آیین‌نامه باید مد نظر قرار گیرند، مسايلي هستند كه در مسير اجراي آيين‌نامه فعلي (68) موجب بروز مسايل و مشكلاتي از ديدگاه بيمه‌گذار، بيمه‌گر، شركت بيمه، نمايندگان، كارگزاران و بازاريابان بيمه‌هاي زندگي شده‌اند. فهرست موضوعي نكات قابل توجه عبارتست از: نرخ بهره فني، جدول عمر، هزينه‎ها، كارمزد، مشاركت در منافع و الزامات قانوني لحاظ نشده همچون چگونگي ایجاد پویایی لازم در تعیین نرخ‌ها با توجه به تغییرات اقتصاد ایران در سطح کلان ازجمله تغییرات نرخ سود بانکی.
به‎طور خاص، در خصوص موضوعات "نحوه تعیین نرخ بهره فنی در کشورهای منتخب"، "تحولات کارمزد بیمه عمر در صنعت"، "سهم اتکایی بیمه‌های زندگی" و "الزامات مقرراتی محصولات مستمری" بررسی بیشتری صورت گرفته و نکاتی آورده شده است. با توجه به رهنمودهاي اصلاحي خبرگان و مطالعات تطبيقي انجام شده، نکات زیر با توجه به فصل بندی آیین نامه پيشنهاد گرديده که می تواند در اصلاح آیین نامه بیمه‌های زندگی مد نظر قرار گیرد:
فصل اول- كليات
- با توجه به اينكه بيمه مستمري يكي از انواع بيمه‌هاي عمر و ذيل آن محسوب مي‎شود، پيشنهاد‌ می‌گردد دستورالعمل مستقلي برای ارائه این بیمه‌نامه تدوين شود و یا خلاء‌های مقرراتی آیین‌نامه فعلی احصاء و اصلاحات لازم انجام شود.
- در تعريف انواع اصلي بيمه‌هاي زندگي، تقسيم‌بندي بيمه‎ها براساس ريسك انجام پذیرد. ضمن اين كه در مورد بيمه‌ به شرط فوت، انواع آن شامل مدت‌دار و بدون محدوديت زماني نیز بیان شود. همچنین با توجه به رواج بيمه‌هاي عمر جامع (UL) در بازار با عناوين مختلف كه ماهيتي متفاوت از بيمه‌هاي عمر مختلط دارند، دسته‌بندي جديدي با عنوان "بيمه عمر جامع يا تركيبي" به آیین نامه اضافه گردد.
- در حالت کلی ارائه دو نوع مستمری به‌صورت زیر پیشنهاد می‌شود:
مستمری آنی: مستمری آنی نوعی از مستمری است که بلافاصله پس از پرداخت حق‌بیمه یکجا، پرداخت مستمری از طرف بیمه‌گر شروع می‌شود. این حق‌بیمه یکجا می‌تواند ارزش بازخریدی یک بیمه‌نامه عمر باشد.
مستمری معوق: مستمری معوق نوعی از مستمری است که پس از پرداخت حق‌بیمه در یک دوره معین یا پرداخت حق‌بیمه یکجا در همان ابتدای دوره، پرداخت مستمری از طرف بیمه‌گر آغاز می‌شود. به عبارتی حق‌بیمه‌ها یا حق‌بیمه یکجای ابتدای دوره، در طول دوره سرمایه‌گذاری و انباشت می‌شود تا پس از اتمام دوره، به‌صورت مستمری پرداخت شود.
- هر کدام از مستمری‌های فوق می‌تواند مدت معین یا مادام‌العمر باشد. به عبارتی، پرداخت مستمری برای یک دوره معین یا برای تمام مدت عمر انجام شود.
- می‌توان به‌صورت مشترک نیز تحت پوشش هر کدام از این انواع مستمری قرار گرفت.
فصل دوم- مباني محاسبه نرخ حق بيمه
- با توجه به نیاز اساسی به جدول مرگ و میر برای انجام محاسبات نرخ فنی، و همچنین گذشت بیش از 5 سال از ارائه آیین‌نامه جدید بیمه های زندگی و لزوم به‎روزرسانی جدول عمر حداقل هر 5 سال یکبار، بهتر است جدول جدیدی با عنایت به تغییرات هرم سنی جمعیت لحاظ گردد. همچنین می بایست پيرو وظيفه بيمه مركزي در به‌روزرساني جدول مرگ و مير و فراهم كردن شرايط براي تدوين جدول مرگ و مير بومي كشور به تفكيك زنان و مردان، ساخت جدول بومی هرچه سریعتر انجام پذیرد.
- پیشنهاد می‌گردد با توجه به برگزاري سرشماري نفوس و مسكن هر 10 سال يكبار در كشور (براساس ماده 4 قانون مركز آمار ايران)، وظيفه به‌روزرساني جدول مرگ و مير از 5 سال به 10 سال افزايش يابد زيرا با اعلام يك جدول، ساختار شركت‌هاي بيمه عمر بايد متناسب با آن تغيير كند و تغيير مجدد آن كار آساني نيست. همچنين، به‌دليل ماهيت بلندمدت بيمه‌هاي عمر، هرگونه تغيير در جدول مي‌تواند ذخاير و الزامات سرمايه‌اي و حجم تعهدات شركت را به‌شدت تحت تاثير قرار دهد.
- با توجه به این امر که امید به زندگی مردان کمتر از امید به زندگی زنان است و در مستمری‌ها نیز ادامه حیات، ریسک شرکت بیمه محسوب می‌شود (وجود ریسک طول عمر)، استفاده از جدول TPRVیا جدول بومی مربوط به زنان پیشنهاد می‌شود.
- درخصوص نرخ سود فنی، به نظر می‌رسد نرخ بهره فنی در هر سه برهه‌ای که تعیین شده و در آیین‌نامه آمده است ({6%}، {15%، 10%}، {18%، 15%، 10%})ارتباط معناداری با نرخ بهره بانکی 5 ساله داشته است. البته این فرض از نظر آماری قابل اثبات نیست.
مدل کردن نرخ بهره فنی از مسائل بسیار پیچیده‌ای است که می‌بایست با توجه به شرایط و داده‌های در دسترس مورد بررسی قرار گیرد. نرخ بهره فنی در صنعت بیمه متغیری درون صنعتی است ولی در واقع اثرپذیری آن از بسیاری از عوامل درون و بیرون صنعت بیمه است. عوامل اثرگذار بر آن شامل گستره وسیعی هستند. به‌عنوان نمونه، زمان، فضا، کیفیت دارایی یا بدهی، سررسید پرداخت سود از جمله این عواملند. در یک زمان و مکان مشخص، معمولاً با توجه به کیفیت، سررسید، میزان و اندازه، قابلیت عرضه در بازار، و دیگر شرایط مرتبط، گستره وسیعی از نرخ های بهره وجود دارد. مدل‌بندی نرخ‌بهره بازار و نرخ‌بهره فنی از طریق این عوامل کاری بس پیچیده، هزینه‌بر و زمان‌بر است.
تعیین نرخ بهره فنی از روی دیگر نرخ بهره‌ها روشی است که پنجره توجه و تحلیل را تنها بر روی نرخ بهره‌ها محدود و متمرکز می‌کند و از پیچیدگی‌های روش‌شناسی روشِ درستِ قبلی به دور می‌دارد. به بیان دیگر مدلبندی نرخ بهره فنی بر مبنای تغییرات نرخ بهره‌ها پیشنهاد می‌گردد.
بازارهای مختلف، نرخ بهره‌ها و عایدی‌های مربوط به خودشان را دارند. در بازارهای مالی ابزارهای مختلفی وجود دارند که در برخی موارد نحوه تجزیه و تحلیل نیز به شیوه‌ای ساخت‌یافته، ویژه‌ی این ابزارها می‌باشد. به‌عنوان نمونه در مقوله‌ی ابزارهای بازار پول می‌توان از اوراق خزانه، قراردادهای بازخرید لایبور، گواهی سپرده قابل معامله، پذیره‌های بانکی، اوراق تجاری، یا دلار اروپایی به‌عنوان ابزارهای اصلی نام برد.
فرض یکسان بودن تابع تنزیل برای کلیه افق های زمانی فرضی است که اغلب در عمل درست نیست. اثر تغییرات نرخ بهره با توجه به طول مدت زمان سرمایه گذاری بر ارزش مستمری ها و بیمه های عمر که به طور خلاصه با نمودار عایدی نشان داده می شود و همچنین عدم قطعیت نرخ های بهره آینده که باعث استفاده از نرخ های بهره تصادفی می شود، در محاسبات بیمه ای می بایست مد نظر قرار گیرد.
در عمل، نرخ های بهره با توجه به طول مدت سرمایه گذاری تغییر می کنند؛ یعنی مجموع سرمایه‌ی سرمایه‌گذاری شده برای یک دوره زمانی مثلاً پنج ساله می تواند نرخ بهره متفاوتی از یک دوره 15 ساله یا شش ماهه داشته باشد. ساختار زمانی نرخ بهره رابطه ی بین دوره زمانی سرمایه گذاری و نرخ بهره سرمایه‌گذاری را توصیف می کند و به‌صورت نموداری توسط نمودار عایدی نشان داده می شود.
به عنوان پیشنهادی جهت تعیین نرخ بهره فنی می‌توان از اوراق بهادار با درآمد ثابت که انواع مختلفی دارد استفاده کرد؛ اوراق قرضه دولتی، اوراق قرضه سازمان‌های دولتی، اوراق قرضه شهرداری‌ها، اوراق قرضه شرکت‌ها. در اینجا با توجه به کم ریسک بودن و ثبات اوراق قرضه دولتی این اوراق جهت تحلیل پیشنهاد می‌گردد. روش‌های مختلف مورد استفاده در بخش ابزارهای درآمد ثابت نیز بر حسب شرایط دارای تنوع و پیچیدگی خاص خود می‌باشند. به‌عنوان نمونه چند تکنیک‌ مدلبندی مورد استفاده متخصصان برای اندازه‌گیری و مدیریت ریسک نرخ بهره عبارتند از: مدل‌های تحدب و دیرش، مدل‌های قدر مطلق اِم. و مربع اِم. ، مدل‌های بردار دیرش، مدل‌های دیرش نرخ کلیدی و غیره.
- پیشنهاد می گردد با استناد به ماده 3 آيين‌نامه 71 (آيين‌نامه حمايت از حقوق بيمه‌گذاران، بيمه‌شدگان و صاحبان حقوق آنها) كه در آن ارايه وعده‌هايي خارج از پوشش‌هاي مقرر در بيمه‌نامه يا فراتر از عملكرد توسط بيمه‌گر از مصاديق تبليغات گمراه‌كننده برشمرده شده است، درج نرخ سود فني پيش‌بيني در جداول ضميمه توسط بيمه‌گر ممنوع گردد.
- سقف كل مبلغ بيمه براي يك بيمه‌شده بدون مجوز بيمه مركزي از 2 ميليارد ريال افزايش يابد و رقم 5 ميليارد پيشنهاد می شود. همچنين، با توجه به ضرورت حمايت از حقوق بيمه‌شدگان كودك و نوجوان، سقف سرمايه خطر فوت براي بيمه‌شدگان کمتر از پانزده سال یکصد ميليون ريال پیشنهاد می شود.
- با توجه به این امر که در اکثر کشورهای مورد بررسی، نرخ سود مستمری‌ها بیشتر از سایر محصولات است، نرخ سود فنی مستمری می‌تواند 1 تا 2 درصد بیشتر از نرخ سود فنی سایر بیمه‌نامه‌های زندگی باشد.
- نتایج مطالعات نشان می‌دهد که در مورد بازخرید مستمری‌ها سختگیری‌ها و جریمه‌های بیشتری نسبت به سایر محصولات بیمه زندگی در نظر گرفته می‌شود. از اینرو، پیشنهاد می‌شود حداقل زمان امکان بازخرید بیش از 6 ماه بوده و جریمه بازخرید نسبت به سایر بیمه‌های زندگی نیز افزایش یابد.
فصل سوم- مشاركت در منافع
-پیشنهاد می شود هرگاه قرارداد بيمه زندگي گروهي از هر نوع توسط موسسه‌اي براي كاركنان و يا توسط شركت‌هاي تعاوني و يا سنديكاها براي اعضاء و يا توسط بانك‌ها و موسسات اعتباري براي مشتريان خود امضاء و پرداخت حق بيمه آن (اعم از اينكه به حساب امضاء كننده و يا به حساب بيمه‌شدگان باشد) تقبل شده باشد، اگر قرارداد مستقيماً و بدون همكاري نماينده و كارگزار انجام پذيرفته باشد، موسسات بيمه بتوانند درصدي از كارمزد موضوع مواد آیین نامه را حسب نظر طرف قرارداد، به‌صورت تخفيف در حق بيمه و يا افزايش تعهدات براي هر يك از بيمه‌شدگان منظور نموده و يا به طرف قرارداد پرداخت نمايند. در واقع، این پیشنهاد نحوه تخصيص كارمزد در قراردادهاي گروهيِ بي‌واسطه را بیان مي‎کند که در آیین‌نامه 68 به آن پرداخته نشده اما در آیین‌نامه 13 مورد توجه بوده است.
- در آیین‎نامه 68 آمده است که "در قراردادهای بیمه خطر فوت زماني یک ساله گروهی که توسط هر مؤسسه برای کارکنان و یا توسط شرکت‌های تعاونی و یا سندیکاها برای اعضاء و یا توسط بانک‌ها و مؤسسات اعتباری برای مشتریان خود امضا و پرداخت حق‌بیمه آن تقبل شده باشد، موسسه بيمه مي‌تواند به ترتیبی که در قرارداد معین مي‌شود، قسمتی از سود حاصل از قرارداد را به طرف قرارداد پرداخت كند." پیشنهاد می-گردد که علاوه بر پرداخت سود به طرف قرارداد، گزینه ی دیگری تحت این مطلب که "يا به همان ميزان به حق بيمه هر يك از بيمه‌شدگان تخفيف اعمال نمايد." نیز به این ماده اضافه شود.
- پیشنهاد می شود در خصوص نحوه محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه های زندگی در اقلام بند الف به جای واژه ی "کارمزد" از واژه ی "سود" استفاده شود. همچنین در اقلام بند ب بندی تحت عنوان "کارمزد پرداختی" اضافه گردد. با توجه به اینکه در اقلام این بند هزینه عمومی بیمه گر حداکثر تا 7 درصد حق‌بیمه های دریافتی آمده است این موضوع بهتر است با اضافه شدن بند "کارمزد پرداختی" تعدیل شود.
- پیشنهاد می گردد با توجه به اين مطلب كه مشاركت در منافع از حقوق بيمه‌گذار به‌شمار مي‎رود، شيوه محاسبه آن به‌روشني به اطلاع بيمه‌گذار برسد و با توجه به اينكه طبق نظر کارشناسان قراردادهايي كه در وسط سال مالي منعقد مي‎گردند، مشمول تقسيم سود مشاركت در آن سال نمي‎شوند، اعلام محاسبات سود مشاركت به بيمه‌گذار براي سال دوم به بعد در نظر گرفته شود. به بیان دیگر بهتر است شیوه محاسبات مذکور در ابتدای قرارداد طی شرایط اختصاصی قرارداد اعلام گردد و این محاسبات از سال دوم قرارداد هر سال نهايي شده و به بيمه‌گذار اعلام گردد (این مساله در اصل بیمه‎ای شماره 20، از اصول بیمه‎ای انجمن بین‌المللی ناظران بیمه‌ای، نیز مورد تاکید قرار گرفته است).
فصل چهارم- حقوق بيمه‌گذاران نسبت به ذخيره رياضي
- محاسبه نرخ كارمزد وام در آيين‌نامه 68 به نحوي است كه هم از شفافيت لازم برخودار نبوده و هم برحسب اينكه وام در چه سالي از قرارداد گرفته شود، نرخ‌هاي متفاوت و حتي غير منطقي ايجاد مي‌كند كه نتيجه آن گاهي استفاده سوء از اين موقعيت توسط برخي از بيمه‌گذاران خواهد بود. براي شفافيت بيشتر، نرخ كارمزد وام با یک افزایش حداقلی نسبت به نرخ سود فنی در سال اول قراردادهای جدید بیمه زندگی پیشنهاد می-گردد تا با تغییر در نرخ سود بانکی و به تبع آن تغییر در نرخ تسهیلات بانکی و نرخ سود فنی، این تغییر به کارمزد وام نیز منتقل گردد و زمینه‌های بعدی سوء استفاده را از بین ببرد.
- با عنایت به اینکه در آیین نامه از بیمه نامه هایی با عنوان "بیمه های خطر فوت و تشکیل سرمایه" و "بیمه‎های خطر فوت و مدیریت سرمایه" نام برده شده است و این اصطلاحات در آیین نامه تعریف نشده است، پیشنهاد می گردد این اصطلاحات حذف یا تعریف شوند.
- در خصوص ماده مربوط به عدم پرداخت اقساط توسط بیمه گذار، پیشنهاد می گردد با توجه به ماهيت بيمه‌نامه‌هاي UL و امكان جبران اقساط حق بيمه پرداخت نشده خطر فوت از ذخيره، این موضوع در بندی جداگانه آورده شود. در بيمه‎هاي جامع يا تركيبي، حق‌بیمه خطر فوت از محل ذخیره ریاضی بيمه‌نامه تامین مي‌‌شود و پس از آن که ذخیره ریاضی کمتر از حق‌بیمه خطر فوت گردد، بيمه‌نامه معلق مي‌شود. بيمه‌گذار مي‌تواند به‌شرط موافقت بيمه‌گر با پرداخت حق‌بیمه مقرر، بيمه‌نامه را مجدداً فعال نماید.
فصل پنجم- نحوه تنظيم حساب معاملات بيمه‌هاي زندگي
-پیشنهاد می گردد در مواردی که ذخیره ریاضی در یک یا چند مؤسسه بیمه کافی نباشد پس از انجام مراحل مشخص شده توسط آیین نامه، مؤسسه بیمه مراتب را به نحو روشن به اطلاع بیمه گذار برساند (مجدداً این مساله در اصل بیمه‎ای شماره 20، از اصول بیمه‎ای انجمن بین‌المللی ناظران بیمه‌ای، نیز مورد تاکید قرار گرفته است).
فصل ششم- بيمه اتكايي اجباري
- با توجه به تصريح ميزان حق بيمه اتكايي اجباري به ميزان 50% حق بيمه‌هاي وصولي در بيمه‌هاي زندگي براساس ماده 17 قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري و همچنين کاهش اين درصد به 25 تاکنون براساس احكام برنامه پنجم توسعه، كه با اتمام زمان برنامه پنجم ملغي شده و به همان قانون برمي‌گردد و يا دولت مي‎تواند براساس احكام جديد در برنامه ششم توسعه عمل نمايد، از اين رو، پیشنهاد می‌گردد ميزان درصد اتكايي اجباري به‌صورت كلي و "براساس قوانين و مقررات مصوب" اعلام شود.
- با توجه به عدم تفكيك كارمزد اتكايي گروهي و انفرادي بيمه‌هاي خطر فوت در آيين‌نامه 68، بهتر است که اين تفكيك صورت گیرد. بنابر نظر کارشناسان كارمزد اتكايي 2 درصد بيشتر از كارمزد پرداختي شركت‎ها پیشنهاد می شود.
- با توجه به اينكه در حال حاضر ارسال صورتحساب اتكايي به‌صورت ماهانه يا حتي آنلاين انجام مي‎شود، در ماده 28 قید "سه ماه" به "يك ماه" تغيير یابد.
- با توجه به پرداخت مشاركت در منافع شركت‌ها به بيمه‌گذاران به تفكيك نوع بيمه‌نامه، پرداخت مشاركت در منافع بيمه مركزي نيز به تفكيك نوع بيمه‌نامه پيشنهاد می گردد.
- با توجه به پیشنهاد قبلی، در قسمت ب از ماده 32، در محاسبه مشارکت در منافع پرداختی از سوی بیمه مرکزی به شرکت‎ها رقم "سود پرداختي به شركت‎هاي بيمه" - بابت سهم بیمه مرکزی از مشارکت در منافع پرداختی به بیمه‌گذاران شرکت‏ها- می‎بایست اضافه گردد.
فصل هفتم- بيمه اتكايي اختياري
-به نظر می رسد برخی از مواد آیین نامه قابلیت تجمیع شدن را دارند. به‌عنوان نمونه مواد 33 و 34 چنین قابلیتی را دارند.
-با توجه به پیشنهادات قبلی مبنی بر افزایش حداكثر سرمايه فوت بدون مجوز بيمه مركزي به ميزان پنج ميليارد ريال، ميزان واگذاري اتكايي نيز می بایست به اين رقم تغيير یابد. همچنین، امکان تغییر سقف‌های پیشنهادی در بازه های زمانی مشخص نیز (مثلاً دو سال) پیشنهاد می گردد.
فصل هشتم- نظارت
- براساس مطالعات جهاني، در كشورهاي توسعه‌يافته شرايط عمومي مصوبي وجود ندارد و در مقابل، موسسات مورد تاييد نهاد ناظري هستند كه چارچوب استاندارد اين شرايط عمومي را تعيين و تنظيم مي‌نمايند و شركت‎هاي بيمه ملزم به رعايت آن مي‎باشند. از اين رو، پيشنهاد مي‌گردد شرايط عمومي تنظيم شده توسط پژوهشكده پس از تایید بیمه مرکزی، به‌عنوان چارچوب استاندارد به شركت‎هاي بيمه پيشنهاد گردد كه اين مساله كاملاً جنبه نظارتي خواهد داشت (پیوست گزارش).



دریافت کامل فایل طرح در قالب PDF (حجم : 3.82 مگابايت)


این طرح تاکنون: 440مرتبه دانلود شده است.
 



بازگشت




کلیه حقوق این پايگاه متعلق به پژوهشكده بيمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوري اسلامي ايران بوده و استفاده از مطالب آن با ذکر منبع بلامانع است