پنجشنبه بيست و هفتم مهر 1396 - 2017؍Oct؍19
logo-samandehi
شرایط عمومی بیمه نامه عمر(جامع، عمر زمانی و به شرط حیات)

خلاصه مدیریتی

خواستگاه طرح: بازار بيمه، بازاري پيچيده و مدرن است كه محصول آن در فضاي احتمالي و براساس پيش‌بيني‌ها تبيين مي‌گردد. ارائه چنين محصولي مبتني بر بررسي، تحقيق و پژوهش كافي است. به همین منظور پژوهشکده بیمه براساس مصوبۀ هیئت محترم عامل بیمۀ مرکزی جمهوری اسلامی ایران، موظف گردید که با همکاری سندیکای بیمه‌گران ایران در خصوص رشته‌های بیمه‌ای که شرایط عمومی و فرم پیشنهاد مصوب ندارند، تحقیقاتی انجام داده و نتایج آن را در قالب یکسان به شرکت‌های بیمه پیشنهاد نماید. لازم به ذکر است که در راستای رقابتی شدن صنعت بیمه، طرح حاضر با رویکرد توصیه‌ای به منظور توجیه و هماهنگی هرچه بیشتر شرکت‌های بیمه و استفاده اطلاعاتی از آن توسط شرکت‌های مذکور ارایه گردیده است.
یکی از رشته‌های بیمه‌ای فاقد شرایط عمومی مصوب، بیمه‌نامه عمر می‎باشد. بر‌این‌اساس طرح حاضر با هدف ارایه و پیشنهاد «شرایط عمومی پیشنهادی بیمه‌نامه عمر (جامع، عمر زمانی و به شرط حیات)» ارایه می‌گردد.
اهداف طرح: هدف نهایی طرح حاضر طراحی و پیشنهاد «شرایط عمومی بیمه‌نامه عمر» با بهره‌گیری از مطالعات تطبیقی و استفاده از تجربیات داخلی و نظرات نخبگان صنعت بیمه می‌باشد. جهت نیل به هدف مذکور اهداف جزئی زیر مد نظر پژوهشگران قرار گرفت:
1- تهیۀ شرایط عمومی بیمه‌نامه عمر متناسب با قوانین جاری بیمه‌های بازرگانی در کشور.
2- ایجاد اطمینان‌خاطر به بیمه‌گذاران و ذی‌نغعان بیمه‌نامه جهت جبران بخشی از خسارت مالی ناشی از فوت بیمه‌شده.
3- حمایت از بیمه‌گذاران از طریق ایجاد یک منبع سرمایه‌گذاری مطمئن.
متدولوژی طرح: طرح حاضر یک مطالعه کیفی است که با استفاده از منابع الکترونیک بین‌المللی و داخلی و همچنین بهره‌گیری از نظرات نخبگان، مسئولین ذی‌ربط، و ... در پنج مرحله زیر انجام پذیرفت:
مرحلۀ اول: بررسی نگرانی و نیازسنجی گروه‌های هدف.
مرحلۀ دوم: بررسی کلیه شرایط عمومی بیمه‌نامه‌ عمر موجود در بازار بیمۀ ایران و برخی از شرکت‌های خارجی.
مرحلۀ سوم: تدوین متن اولیه شرایط عمومی بیمۀ عمر طبق چهارچوب‌هایی که شورای‌عالی بیمه جهت تدوین شرایط عمومی مدنظر قرار می‌دهد.
مرحلۀ چهارم: اخذ نظر نمایندگان سندیکای بیمه‌گران در خصوص متن اولیۀ شرایط عمومی.
مرحلۀ پنجم: اخذ نظر مسئولین در بیمه مرکزی و کارشناسان و نخبگان فعال در صنعت بیمه در خصوص متن شرایط عمومی پیشنهادی و اعمال نقطه نظرات اصلاحی.
نتایج و یافته‌ها: پس از جمع‌آوری اطلاعات و تحلیل و تفسیر آنها، نتایج طرح، در قالب شرایط عمومی بیمه‌های عمر تدوین و توصیه می‌گردد. منابع زیر در تدوین شرایط عمومی استاندارد مورد استفاده قرار گرفته‌اند:
- قوانين و مقررات و منابع حقوقي داخلي (قانون تاسیس بیمه مرکزی و قانون بیمه)
- شرایط عمومی مورد استفاده شركت‎هاي بيمه داخلي (شناسایی 20 متغیر مهم در 16 شرکت داخلی)
- شرایط عمومی مورد استفاده شركت‏هاي بيمه خارجي (20 شرکت خارجی از امریکا، کانادا، انگلیس، اتریش، هند، استرالیا، بلژیک، هلند، سنگاپور، نیوزلند، استونی، بلژیک، اسپانیا)
- نظرات خبرگان صنعت بيمه عمر
نکات حائز اهمیت زیر در خصوص شرایط عمومی‌های پیشنهادی ذکر می‌گردد.
1- انطباق مواد شرایط عمومی با مواد مندرج در آیین‎نامه بیمه‌های زندگی (68)
- تهیه سه شرایط عمومی براساس تعریف انواع بیمه عمر در آیین‌نامه؛
- تعریف اندوخته ریاضی، ارزش بازخرید، سرمایه بیمه‌نامه، سرمایه مخفف و جدول تعهدات؛
- نحوه پرداخت حق بیمه؛
- مهلت پرداخت حق بیمه؛
- وضعیت بیمه‌نامه در صورت عدم پرداخت حق بیمه؛
- حقوق بیمه‌گذار در استفاده از اندوخته ریاضی بیمه‌نامه (وام، مشارکت در منافع و بازخرید).
2- انطباق نحوه نگارش شرایط عمومی با نتیجه طرح ”حدود و میزان دخالت نهاد واضع مقررات در تدوین شرایط عمومی بیمه‌نامه‌ها“ مبنی بر قاعده محور بودن شرایط عمومی بیمه‌نامه عمر
3- مهلت قانونی 15 روزه برای انصراف از بیمه‎نامه و بازگرداندن کل حق بیمه پرداختی
4- تفکیک اصل حد اعلای حسن نیت به شرط حد اعلای حسن نیت ”بیمه‌گذار و بیمه‌شده“ و ”بیمه‌گر“
5- تفکیک شرط اصل حد اعلای حسن نیت “بیمه‌گذار و بیمه‌شده“ به دو موقعیت
- کشف موضوع خلاف واقع قبل از تحقق خطر
- اهمیت موضوع کشف شده به‌اندازه‎ای باشد که اگر بیمه‌گر در زمان عقد بیمه‎نامه مطلع بود بازهم اقدام به صدور بیمه‌نامه می‎نمود
- اهمیت موضوع کشف شده به‌اندازه‎ای باشد که اگر بیمه‌گر در زمان عقد بیمه‎نامه مطلع بود اقدام به صدور بیمه‌نامه نمی‎نمود
- کشف موضوع خلاف واقع بعد از تحقق خطر.
6- افزودن مواد ”حریم خصوصی“، ”پاسخگویی به بیمه‌گذار“ و ”تایید رویت شرایط عمومی توسط بیمه‌گذار“ جهت حفظ حقوق بیمه‌گذاران و جلوگیری از بسیاری از دعاوی حقوقی، که در هیچ یک از شرایط عمومی‌های مورد استفاده بیمه‌گران داخلی نبوده است.
تفاوت سه شرایط عمومی پیشنهادی عبارتند از:
- تفاوت در ریسک پوشش داده شده
- تفاوت در تعریف بیمه‌شده، موضوع بیمه و سرمایه بیمه
- عدم تعریف اندوخته ریاضی و ارزش بازخرید و به تبع آن، حقوق بیمه‌گذار در مورد استفاده از اندوخته ریاضی در بیمه‌نامه عمر زمانی
- تعریف صرفاً ”منافع بیمه‌نامه در صورت فوت“ در بیمه عمر زمانی
- عدم تعهد بیمه‌گر به پرداخت، در استثنائات ذکر شده در بیمه‌ عمر زمانی
- تعریف صرفاً ”منافع بیمه‌نامه در صورت حیات“ در بیمه عمر به شرط حیات
- تفاوت در تعریف نفع بیمه‌ای، منافع بیمه‌نامه، شرط عدم تعیین استفاده‌کننده(گان) و انتقال بیمه‌نامه در بیمه‌نامه عمر به شرط حیات نسبت به دو بیمه‌نامه دیگر
- عدم وجود ماده استثنائات برای بیمه عمر به شرط حیات.


دریافت کامل فایل طرح در قالب PDF (حجم : 6.21 مگابايت)


این طرح تاکنون: 803مرتبه دانلود شده است.
 



بازگشت




کلیه حقوق این پايگاه متعلق به پژوهشكده بيمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوري اسلامي ايران بوده و استفاده از مطالب آن با ذکر منبع بلامانع است