پنجشنبه دوم آذر 1396 - 2017؍Nov؍23
logo-samandehi
ایجاد انگیزه‌های تشکیل شرکت‌های بیمه تخصصی با تاکید ویژه بر شرکت‌های بیمه عمر
خلاصه مدیریتی

پایین بودن سهم بیمه های زندگی امری ساختاری و شناخته شده در صنعت بیمه ی کشور محسوب می گردد. در حال حاضر ضریب نفوذ بیمه با گذشت نزدیک به 8 دهه از شروع بیمه گری در ایران نزدیک به 2؍2 درصد می‌باشد که از این میزان بیمه‌های زندگی در بهترین حالت در سال‌های اخیر طبق آمارها نزدیک به 2؍0 درصد (سالنامه آماری صنعت بیمه، سالهای مختلف) را به خود اختصاص می‌دهد. از طرف دیگر بیمه های زندگی حدود 10 درصد از کل حق‌بیمه های دریافتی در داخل کشور را تشکیل می‌دهند که در مقایسه با میانگین جهانی که بیش از 50 درصد است، تفاوت و شکاف معناداري دارد. به نظر می‌رسد عدم توان شرکت‌های بیمه در طراحی و ارائه محصولات جدید و جذاب بیمه زندگی و فقدان شرکت‌های بیمه تخصصی عمر (به استثنای شرکت تازه تاسیس بیمه زندگی خاورمیانه) از مهم‌ترین دلایل این عدم پیشرفت است که باید سازوکار تأسیس و توسعه این شرکت‌ها بررسی و پیشنهادات اجرائی ارائه شود. تجربه کشورهای پیشرفته و بررسی ترکیب شرکت‌های بیمه‌ای آن‌ها نیز نشان می‌دهد که عمدتاً محصولات بیمه زندگی توسط شرکت‌های بیمه تخصصی ارائه می‌شود. چراکه تشکیل یک تیم متخصص طراحی و نرخ‌گذاری، کادر فروش و سرمایه‌گذاری در یک شرکت بیمه تخصصی میسر است.
به‌صورت خلاصه، بر اساس نظر خبرگان صنعت بیمه، موارد زیر را به عنوان مزایا و معایب تشکیل شرکت‌های بیمه تخصصی می‌توان بیان نمود:
- نظارت بر شرکت‌های بیمه تخصصی نسبت به شرکت‌های بیمه مختلط آسان‌تر است.
- شرکت‌های بیمه تخصصی دارای شفافیت مالی بیشتری هستند.
- با توجه به بلندمدت بودن قراردادهای بیمه‌های زندگی، شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی می‌توانند در تأمین مالی پروژه‌های بزرگ کشور سهم بیشتری داشته باشند.
- توان ارائه محصولات متنوع و جدید و به‌صورت تخصصی.
- قدرت پرورش نیروی متخصص بالاخص طراحان محصولات و مشاوران فروش حرفه‌ای.
- امکان ایجاد فضای رقابتی سالم‌تر با حضور شرکت‌های بیمه تخصصی.
با این حال، یک شرکت بیمه تخصصی به‌دلیل فعالیت در یک رشته خاص، در معرض ریسک بیشتری قرار دارد. هر چند، در یک شرکت بیمه تخصصی ریسک‌ها به‌صورت تخصصی ارزیابی و محصولات نیز به‌صورت تخصصی قیمت‌گذاری می‌شوند و در عین حال پرتفوی قابل توجهی نیز جذب می‌شود.
تأسیس یک شرکت بیمه در کشور به یک فرآیندی زمان‌بر تبدیل شده است. تجربه نشان داده است در مدت زمان طولانی، تغییرات مدیریتی و مقرراتی زیادی رخ می‌دهد و مجموعه‌ای از عوامل به صورت زنجیره‌وار، انگیزه سرمایه‌گذاران برای ورود تخصصی به صنعت بیمه را کاهش می‌دهد. نهادهای مختلفی در این فرایند دخیل هستند و در هر یک از این نهادها چالش‌هایی وجود دارد که این چالش‌ها در این گزارش احصاء شده است و در ادامه به منظور بهینه‌سازی فرایند، پیشنهاداتی ارائه شده است. ذکر این نکته ضروری است که بخشی از تاخیرهای به وجود آمده در فرایند تأسیس شرکت‌های بیمه جدید، متاثر از تاخیر در ارائه مستندات و مدارک موردنیاز توسط موسسین بوده است اما بخشی از این موارد را نیز می‌توان با اصلاح فرآیند به حداقل رساند.
ذکر این نکته ضروری است که بخشی از تاخیرهای به وجود آمده در تأسیس شرکت‌های بیمه جدید، نیز متاثر از تاخیر در ارائه مستندات و مدارک موردنیاز توسط موسسین بوده است. هر چند می‌توان بخشی از این موارد را با اصلاح و بهینه‌سازی فرآیند تأسیس به حداقل رساند. به منظور کاهش چالش‌های قانونی و کاهش زمان فرآیند تأسیس شرکت‌های بیمه تخصصی عمر و به اشتراک گذاشتن فرایندی مکتوب بین نهادها، ایجاد شورایی متشکل از نماینده قانون‌گذار بیمه، نماینده ثبت، نماینده بورس و سایر نهادهای دخیل در این فرآیند پیشنهاد می‌شود. در ادامه پیشنهادهایی به منظور تسهیل فرآیند تأسیس و توسعه فعالیت شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی ارائه می‌شود:
- اصلاح مقررات و آئین‌نامه‌های فعلی: تحمیل قوانین یک شرکت چند ‌رشته‌ای برای یک شرکت تک‌رشته‌ای تخصصی، بازدارنده است و در صورتی‌که یک شرکت بیمه تصمیم به فعالیت در یک یا چندرشته تخصصی داشته باشد قوانین و مقررات صنعت بیمه می‌تواند چالش‌های زیادی در راستای فعالیت آن ایجاد کند. آئین‌نامه‌های مرتبط با نحوه فعالیت بیمه‌گران اعم از آئین‌نامه‌های سرمایه‌گذاری، بیمه‌های زندگی، نمایندگان، ذخایر فنی و ... جزو آئین‌نامه‌هایی هستند که باید مورد بازنگری قرار گیرند.
- تدوین استاندارد حسابداری بیمه‌های زندگی: فعالیت مؤسسات بیمه در ایران به‌طور همزمان در بیمه‎های زندگی و غیرزندگی و اختلاط حساب‎ها و نقدینگی منابع حاصل از فعالیت هر یک از رشته‌های یاد شده سبب شده است علیرغم تلاش دستگاه نظارت و بیمه مرکزی مبنی بر جداسازی این فعالیت‎ها، پشتوانه بیمه‌های زندگی در درازمدت از حاشیه امنیت کمتری برخوردار گردد. با جداسازی استانداردهای مربوط به نگهداری حساب‌های بیمه‌های زندگی از غیر زندگی و تهیه صورت‎های مالی جداگانه، دستگاه نظارتی، سهامداران، بیمه گذاران و نمایندگان می‌توانند از وضعیت تعهدات شرکت در سال‌های آتی مطلع و مدیران شرکت‌ها در اتخاذ تصمیم و برنامه سازی از این اطلاعات استفاده نمایند.
- ایجاد مزیت رقابتی و بازدهی مطلوب: شرکت‌های بیمه تخصصی عمر علاوه‌بر اینکه خود باید به دنبال طراحی و ارائه محصولات جدید باشند و به نوعی مزایای رقابتی ایجاد کنند، نهاد ناظر نیز می‎تواند مجوز ارائه برخی از محصولات تخصصی زندگی را صرفاً به شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی دهد.
- امکان فروش محصولات زندگی با نرخ بهره متغیر: در حوزه بیمه‌های زندگی که عمدتاً تعهدات بلندمدت هستند یکی از چالش‌های اصلی این است که بیمه‎گران با در نظر گرفتن شرایط بی‌ثبات اقتصادی، تمایل به ارائه تضمین‌های بلندمدت و فروش بیمه‌نامه‌های بلندمدت ندارند و نگران کاهش تورم در دوره‌های بلندمدت هستند. بنابراین، باید سازوکار نرخ بهره تضمینی اصلاح شود زیرا در سازوکار فعلی حتی در صورتی‌که بیمه مرکزی تصمیم به تعدیل نرخ‌ها داشته باشد این روند به کندی انجام می‌شود و شرکت‌های بیمه را در ایفای تعهدات و پاسخگویی به سهامداران با چالش روبرو می‌کند.
- استفاده از ظرفیت سهامداران متخصص: متخصص بودن سهامداران و استفاده از ظرفیت آن‌ها می‌تواند تا حد قابل توجهی شرکت‌های بیمه تخصصی را در راستای دستیابی به اهدافشان یاری کند. بنابراین، باید قوانین و مقررات بیمه مرکزی و سایر نهادهای درگیر از جمله بورس، در راستای استفاده از این ظرفیت تدوین و اصلاح شوند.
- طرح کسب و کار: پیشنهاد می‌شود چارچوبی مصوب برای تهیه طرح کسب و کار توسط بیمه مرکزی ارائه شود تا از این طریق زمان لازم برای تهیه و تأئید طرح کسب و کار شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی کاهش یابد. علاوه‌براین، به نظر می‌رسد یکی از چالش‌های پیش‌روی شرکت‌های بیمه در شرف تأسیس، فقدان یک برنامه جامع کسب و کار داخلی است. شرکت‌های بیمه (تخصصی) در شرف تأسیس باید به این نکته توجه داشته باشند که رقبای فعلی آن ها به سرعت در حال جذب مشتریان و گسترش بازار خود هستند؛ بنابراین، شرکت‌های بیمه باید با طراحی یک برنامه جامع عملیاتی در چارچوب SWOT، می‌توانند بلافاصله پس از اخذ مجوز، با قدرت وارد بازار شده و برای خود مزیت‎های رقابتی ایجاد کنند.
- ارائه تسهیلات مختلف برای تأسیس شرکت بیمه تخصصی: ارائه تسهیلاتی از قبیل وام و معافیت‌های مالیاتی یا فعالیت در مناطق آزاد برای شرکت‌های بیمه تخصصی (زندگی) که طرح جامع کسب و کار قوی و جامعی دارند، می‌تواند گامی در راستای افزایش انگیزه تأسیس شرکت‌های بیمه تخصصی تلقی شود.
- انعطاف‌پذیری سرمایه اولیه تأسیس:‌ پیشنهاد می‌شود شرکت‌های بیمه تخصصی در همان ابتدا با سرمایه بهینه‌ای متناسب با طرح کسب و کار خود تأسیس شوند. نهاد ناظر می‌تواند، شركت‌هاي بيمه را براساس حجم فعالیت‌ها (تعداد شعب، رشته‌های فعالیت و ...) طبقه‌بندی نماید و سپس براي تأسيس و راه‌اندازي هر يك از آنها، شرايط استانداردي تعريف نمايد. بدین معنی که حداقل سرمايه لازم براي راه‌اندازي شركت، متناسب با محتوای برنامه كسب و كار آن شركت، ارزیابی و سپس به مؤسسين آن ابلاغ گردد.
- تدوین و تصویب قانون بیمه عمر: از آن جایی که قانون صراحتاً برای بيمه‌های زندگی و غیر زندگی تفکیکی قائل نشده است، امکان بهبود محیط قانونی جهت توسعه این رشته با تدوین و تصویب قانون بیمه عمر وجود دارد. به اعتقاد برخی کارشناسان، تدوین و تصویب قانون بیمه عمر در بازار بیمه‌های زندگی ضروری است و می‌تواند برخی از مشکلات حقوقی در این حوزه را مرتفع سازد.



دریافت کامل فایل طرح در قالب PDF (حجم : 1.77 مگابايت)


این طرح تاکنون: 126مرتبه دانلود شده است.
 



بازگشت




کلیه حقوق این پايگاه متعلق به پژوهشكده بيمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوري اسلامي ايران بوده و استفاده از مطالب آن با ذکر منبع بلامانع است