بررسی راهکارهای صنعت بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم

بررسی راهکارهای صنعت بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم 1401/05/29

دکتر اسماء حمزه (عضو هیئت علمی و مدیر گروه پژوهشی بیمه الکترونیک)

دکتر محمدرضا فرزانه، فائزه بنی مصطفی عرب، دکتر محمدجواد خردادی

شماره 152

خلاصه مدیریتی

کشور ایران از جمله مناطقی است که تحت‌تأثیر تغییر اقلیم و گرمایش جهانی قرار گرفته و دما در آن نسبت به 70 سال گذشته به میزان 1.5 درجه سانتی‌گراد افزایش یافته است. این امر موجب کاهش بارندگی، وقوع خشکسالی‌های فراگیر و حوادث طبیعی از جمله سیل‌ و زلزله شدید، خسارت به محصولات کشاورزی، افزایش آلاینده‌های شهری و گرد و غبار، آتش‌سوزی‌های جنگلی و مرتعی وسیع، کاهش منابع آب و غیره شده است و در نتیجه پیامدهای ناگوار اقتصادی و اجتماعی و همچنین کاهش شدید رشد اقتصادی را به دنبال خواهد داشت. لذا برای مواجهه با تغییر اقلیم می‌بایست راهکارهای مناسبی اتخاذ شود.

راهکارهای بیمه‌ای مواجهه با تغییر اقلیم از ابزارهای به اشتراک‌گذاری و انتقال ریسک‌های اقلیمی هستند که در کاهش تأثیرات مالی فوری و بلندمدت حوادث شدید اقلیمی به دولت‌ها و خانوارها کمک می‌کنند. آن‌ها نه تنها نقدینگی پس از وقوع فاجعه را برای اقدامات امدادی و بازسازی فراهم می‌کنند، بلکه می‌توانند از اقدامات پیش‌بینی‌شده نیز به منظور کاهش آسیب‌پذیری حمایت کنند. این راهکارها و محصولات بیمه‌ای اگر به‌ درستی طراحی شوند، موجب استقبال از اقدامات پیشگیری از ریسک در میان جمعیت هدف و کاهش تأثیر اقتصادی حوادث اقلیمی و تسهیل بازیابی سریع پس از وقوع حوادث فاجعه‌آمیز می‌شوند.

بیمه ریسک‌های اقلیمی به نوبه خود می‌تواند در جهت حفاظت از معیشت افراد، کسب‌وکارهای کوچک یا کل کشورها در برابر خسارات ناشی از حوادث فاجعه‌آمیز، خدماتی را ارائه دهد. این امر در کوتاه‌مدت قادر به کاهش اثرات حوادث طبیعی است و در بلندمدت منجر به کاهش پیشگیرانه ریسک این حوادث می‌شود. به طور کلی انتقال ریسک با ترکیبی از اقدامات تسکین و پیشگیری از ریسک به تقویت تاب‌آوری در برابر تغییر اقلیم کمک می‌کند. بیمه ریسک‌های اقلیمی علاوه بر ایجاد مزایای اقتصادی فوق، یک ابزار سیاسی نیز است که به استقلال کشورهای تحت تأثیر تغییر اقلیم کمک می‌کند. آن‌ها به جای اینکه مدت زمان زیادی در انتظار دریافت کمک‌های بین‌المللی بمانند می‌توانند از این طریق، ریسک‌های حوادث طبیعی و اقلیمی خود را مدیریت کنند.

با توجه به توضیحات فوق، طرح پژوهشی حاضر به بررسی راهکارهای صنعت بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم می‌پردازد. ساماندهی بخش‌های طرح به شرح زیر است:

در بخش اول تعاریف و مفاهیم کلی تغییر اقلیم و همچنین دسته‌بندی ریسک‌های اقلیمی برای صنعت بیمه شامل ریسک‌های فیزیکی، انتقالی و مسئولیت و سایر ریسک‌های ناشی از آن‌ها شرح داده می‌شود. ریسک‌های فیزیکی شامل اثرات افزایش خسارات ناشی از پدیده‌های فیزیکی مرتبط با تغییر اقلیم و اثرات واقعی تغییر اقلیم است. ریسک‌های انتقالی به دلیل تغییر ناگهانی در انتقال به یک اقتصاد کم‌کربن ایجاد می‌شوند و تغییراتی را در بیمه‌نامه‌ها و قواعد و فناوری‌ها به وجود می‌آورند و در نهایت ریسک‌های مسئولیت با ادعاهای مرتبط با خسارات اقلیمی و درخواست خسارت مستقیم از بیمه‌گران به دلیل عدم مدیریت صحیح ریسک‌های اقلیمی، در ارتباط هستند. هر یک از ریسک‌های فوق ممکن است ریسک‌های جدیدی از جمله بیمه‌گری، بازار، سرمایه‌گذاری، استراتژیک (راهبردی)، عملیاتی و اعتباری را در کسب و کار و عملکرد به بیمه‌گران تحمیل کنند که توضیحات مختصری درباره این ریسک‌ها نیز داده شده است. در نهایت این بخش با مروری بر کلیات طرح و شرح سؤالات و روش‌شناسی انجام طرح در سه سطح به پایان می‌رسد.

یکی از مهم‌ترین اثرات تغییر اقلیم، تغییر شدت‌های مقادیر حدی از قبیل سیلاب، یخبندان‌ها، خشکسالی و غیره است. با افزایش وقایع حدی، خسارات مرتبط با مخاطرات طبیعی، مهم‌ترین تهدید پیش‌روی صنعت بیمه محسوب می‌شود. بنابراین آگاهی از شرایط گذشته مخاطرات طبیعی و تأثیرات محتمل تغییر اقلیم بر این مخاطرات تا انتهای قرن اخیر اولین و مهم‌ترین گام برای صنعت بیمه جهت شناخت و درک بهتر نسبت به تهدیدات ناشی از تغییر اقلیم می‌باشد. لذا در بخش دوم ابتدا ارتباط صنعت بیمه و تغییر اقلیم با توجه به تأثیرپذیری خسارات ناشی از حوادث اقلیمی بررسی شد. خسارات و صدمات براساس چارچوب تغییر اقلیم سازمان ملل متحد به معنای اثرات و ریسک‌های مرتبط با تغییر اقلیم از جمله رویدادهای سریع و ناگهانی حدی شامل سیلاب‌ها و طوفان‌ها و رویدادهای آرام و خزنده مانند افزایش سطح آب دریاها و ذوب شدن یخچال‌ها است که به سه دسته خسارات و صدمات غیرقابل‌اجتناب، اجتناب‌نشده و اجتناب‌شده تقسیم می‌شوند. در گام بعد، روند تغییرات حوادث اقلیمی در جهان و آمارهای مربوط به تعداد روندهای فجایع طبیعی، خسارات اقتصادی و انسانی بررسی شد. مطالعه تعداد وقوع حوادث طبیعی از سال 2000 تا 2019 نشان می‌دهد که بیشترین تعداد وقوع رویدادهای فاجعه‌بار مربوط به قاره آسیا است و کشور چین با وقوع بیش از 500 رویداد فاجعه‌بار، بیشترین اثرات را از حوادث اقلیمی متحمل شده و همچنین بیشترین سهم خسارات اقتصادی، مربوط به ایالات متحده آمریکا است. به علاوه نشان داده می‌شود که در بین سال‌های 2000 تا 2019، بیش از 4 میلیارد نفر در جهان، تحت تأثیر حوادث اقلیمی قرار گرفته‌اند و بیش از 1.2 میلیون نفر جان خود را از دست داده‌اند که این امر به اهمیت ارتقای درک بهتر از ریسک حوادث و در نظر گرفتن اقدامات مناسب برای حفاظت از جان افراد اشاره دارد. سپس اثرات وقایع آب و هوایی حدی براساس داده‌های ثبت‌شده از حوادث طبیعی با توجه به عوامل ایجاد خسارت و پیش‌بینی خسارات وقایع آب و هوایی حدی در آینده مورد مطالعه قرار گرفت. در قسمت بعدی این بخش، سیاست‌ها و سازوکارهای جبران خسارت و تأمین بودجه حوادث اقلیمی از جمله سازوکار خسارت چارچوب تغییر اقلیم سازمان ملل متحد، سازوکار بین‌المللی وارسا، سازوکار تأمین بودجه برای جبران خسارت اقلیم از جمله بودجه اقلیم سبز و بودجه سازگاری سازمان ملل و سایر بودجه‌های مرتبط با اقلیم مانند بودجه خسارت جانی و بودجه همبستگی جهانی برای جبران خسارت، معرفی شدند. همچنین، روش‌ها و ابزارهای پیشگیری از خسارت این حوادث شامل نقش علوم فیزیکی در تصمیم‌گیری در زمینه خسارات، مدیریت یکپارچه ریسک حوادث طبیعی و سازگاری با تغییر اقلیم در زمینه خسارت و مدیریت مرزهای سازگاری با بیمه ریسک‌های اقلیمی، مورد بررسی قرار گرفت.

با توجه به اینکه اغلب اوقات، بیمه‌گران، مسئولیت مقابله با پیامدهای تغییرات اقلیم را برعهده می‌گیرند، لذا صنعت بیمه به طور مستقیم تحت تأثیر این پدیده قرار دارد. بنابراین اثرات تغییر اقلیم بر صنعت بیمه و عوامل اقلیمی تأثیرگذار بر بیمه‌گران شامل ریسک‌های فیزیکی، انتقالی، مسئولیت و اثرگذار بر کسب و کار و فعالیت‌های بیمه‌‌گری، سرمایه‌گذاری و توانگری مورد ملاحظه قرار گرفت و ریسک‌های تحمیل‌شده بر بیمه‌گران از جمله ریسک بازار، ریسک استراتژیک (راهبردی)، عملیاتی، اعتباری، مقرراتی، قانونی، نقدینگی و مالی معرفی شدند. به علاوه آثار تغییر اقلیم بر رشته‌های بیمه‌ای شامل بیمه‌های درمان، بیمه زندگی و بیمه غیرزندگی (بیمه اموال، کشاورزی، اتومبیل، مسئولیت، ضمانت غرامت وام مسکن، هواپیما، وقفه در کسب و کار و اتکایی) به تفکیک ارائه شد و مروری بر چالش‌های تغییر اقلیم برای بیمه‌گران از جمله افزایش هزینه خسارات، تفاوت در مواجهه با ریسک، مشکلات موجود در مواجهه با شرایط بیمه‌پذیری، تقاضای بیمه و افزایش مخارج زندگی پس از وقوع یک حادثه نیز انجام شد. در نهایت این بخش با بررسی اثرات تغییر اقلیم بر دارایی‌های بیمه‌گران از جمله اوراق قرضه نقدی کوتاه‌مدت، اوراق قرضه بلندمدت، حقوق صاحبان سهام، اموال و همچنین اثرات تغییر اقلیم بر بیمه‌گذاران به پایان می‌رسد.

پدیده تغییر اقلیم تنها محدود به منطقه یا کشور خاصی نیست و کلیه مناطق جهان را تحت تأثیر قرار داده است. اخبار منتشره از وقوع حوادث ناگواردر کشورهای مختلف نیز موید همین موضوع است. لذا توجه به تجارب و راهکارهای ارائه‌شده در کشورها برای مقابله با اثرات تغییر اقلیم، اهمیت فراوانی دارد. هدف از بررسی تجارب کشورها، بررسی انواع طرح‌های جبران خسارت حوادث طبیعی و طرح‌های بیمه‌ای در حال اجرا و انطباق با شرایط موجود کشور در راستای توجه به راهکارهای بیمه‌ای سازگار با تغییر اقلیم می‌باشد. به طور کلی انتشار بیش از نیمی از گازهای گلخانه‌ای در جهان در کشورهای توسعه‌یافته رخ می‌دهد و سهم آن‌ها از خسارات بیمه‌شده بالاتر است و همچنین دولت‌ها در این کشورها به دنبال درک روند کلی اثرات تغییر اقلیم و پاسخ به آن می‌باشند. لذا بررسی تجارب این کشورها در زمینه ارائه راهکارهای مواجهه با تغییر اقلیم، امری ضروری و مفید محسوب می‌شود. این راهکارهای در حال اجرا شامل طرح‌ها و پوشش‌های بیمه‌ای، راهبردهای مدیریت ریسک تغییر اقلیم در بیمه، روش‌های انتقال ریسک تغییر اقلیم در بیمه و محصولات بیمه‌ای متناسب با تغییر اقلیم است که در بخش سوم، تجارب بین‌المللی کشورهای توسعه‌یافته منتخب شامل اسپانیا، بریتانیا، ایتالیا، ایسلند، بلژیک، ترکیه، رومانی، سوئد، فنلاند، مالزی، نیوزیلند، استرالیا، کانادا، فرانسه، بلغارستان، نروژ، ژاپن، اتریش، آلمان، دانمارک و آمریکا، به تفصیل مورد بررسی قرار گرفت. در جدول زیر به صورت خلاصه به این راهکارها اشاره شده است:

محصولات بیمه‌ای متناسب با تغییر اقلیم	روش‌های انتقال ریسک تغییر اقلیم در بیمه	راهبردهای مدیریت ریسک تغییر اقلیم در بیمه	طرح‌ها و پوشش‌های بیمه‌ای	کشور
-ارائه محصول برای ربسک اموال ( پوشش‌های بارندگی، تگرگ، برف، باد و گردباد)، ریسک کشاورزی (بیمه اختیاری تگرگ، باران‌های سیل‌آسا و یا مداوم، سیل، باد، یخبندان، خشکسالی و امواج گرما) و مهندسی (بارندگی، باد و سیل) - ارائه بیمه‌نامه‌های زندگی، حوادث و اتومبیل توسط کنسرسیوم جبران خسارت بیمه	روش‌های اکچوئری، بیمه اتکایی خصوصی و دولتی کنسرسیوم جبران خسارت بیمه، روش‌های جایگزین انتقال ریسک شامل روش‌های تأمین مالی ریسک(بیمه اتکایی مالی) و بازارهای سرمایه (اوراق مشتقه آب و هوا و اوراق قرضه فاجعه‌آمیز)	فعالیت‌های بیمه در برنامه ملی سازگاری با تغییر اقلیم شامل نقشه‌برداری و ارزیابی ریسک برای بخش‌های مختلف بیمه در اسپانیا با توجه به سناریوهای تغییر اقلیم، پیشنهاد بازنگری چارچوب قانونی برای ساخت و ساز و طراحی، برنامه‌ریزی و کاربرای اراضی، توسعه مدل‌های خاص برای بخش بیمه، ارزیابی آسیب‌پذیری در برابر پدیده‌های هواشناسی و اقلیمی شدید زیرساخت‌ها و محصولات کشاورزی در مناطق مختلف جغرافیایی، ارتقای بازار بیمه به عنوان یک ابزار پیشگیری، تجزیه و تحلیل ثبات اقتصادی بیمه‌نامه کشاورزی تحت سناریوهای اقلیمی مختلف	- بیمه اجباری قانونی جامع در برابر خسارات ناشی از مخاطرات جغرافیایی و جوی و سایر حوادث غیر معمول توسط کنسرسیوم جبران خسارت بیمه - پوشش خسارات وارده به محصولات، دام‌ها، آبزی‌پروری و جنگل‌ها توسط بیمه کشاورزی اختیاری آگروسگورو - ایجاد پروژه ایدیا برای توسعه روش‌ها و ابزارهای پیشرفته در جمع‌آوری، تجزیه و تحلیل و استفاده از داده‌های خسارت حوادث برای اهداف مختلف - مشارکت ذینفعان مختلف در زمینه جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل داده‌ها و همچنین افزایش یا عدم افزایش ظرفیت توسعه سناریوهای جامع خسارت	اسپانیا
- ارائه محصولات بیمه‌ای متناسب با حوادث فاجعه‌آمیز شامل پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخند، سیلاب، تگرگ، رانش زمین، برف،یخبندان، فرونشست زمین، زلزله و رعد و برق - ارائه محصولات و خدمات بیمه‌ای متناسب با سازگاری با تغییر اقلیم از جمله نقشه‌های دیجیتال سیل، محصولات گواهینامه انرژی برای ساختمان‌ها، بیمه‌نامه‌های نیروگاه‌ها و پوشش مسئولیت عمومی،	بیمه اتکایی سیل، ترکیب مولفه‌های سیل در بیمه‌نامه‌های مسکن در یک صندوق، اوراق قرضه فاجعه‌آمیز سیل شرکت بیمه آلیانز، اوراق قرضه فاجعه‌آمیز طوفان‌های بادی، اوراق مشتقه آب و هوایی	- بررسی ریسک‌های فیزیکی و انتقالی توسط مرجع مقررات احتیاطی بانک انگلستان از طریق چهار سناریوی حوادث طبیعی و یک سناریوی رکود اقتصادی - بهبود داده‌های اساسی و ظرفیت مدل‌سازی ریسک، بهبود کیفیت نقشه‌های سیل و عملیات شبیه‌سازی سیل توسط انجمن بیمه‌گران بریتانیا	- ایجاد طرح بیمه اتکایی سیل با همکاری بیمه و دولت با تمرکز بر دسترسی و مقرون به صرفگی و جذب خسارات بزرگ، به حداقل رساندن اندازه گروه‌های پرریسک، افزایش تاب‌آوری خانه‌های بریتانیا در برابر سیل، کاهش هزینه بازسازی، بهبود مدلسازی ریسک و غیره - ایجاد طرح تعهد بیمه سیل شامل مقررات در دسترس بودن بیمه‌های مسکن مقرون به صرفه در مناطق در معرض ریسک سیل	بریتانیا
بیمه‌نامه‌های اختیاری مسکن، طوفان و تگرگ پوشش‌های اختیاری سیلاب، تگرگ، یخبندان، بهمن و غیره.، بیمه ساختمان در برابر زلزله، سیل و طغیان آب .	بیمه اتکایی خصوصی، پوشش‌های اتکایی و اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز شرکت بیمه یونیپلسای برای مقابله با ریسک‌های حوادث شدید آب و هوایی از جمله باد و طوفان برفی، فشار برف و سیل اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز شرکت بیمه اتکایی آتزورو برای زلزله و سایر مخاطرات متعاقب از جمله آتش‌سوزی، لرزش زمین، فوران آتشفشان، سونامی و غیره	-تاسیس موسسه نظارت بر بیمه با هدف تجزیه و تحلیل میزان آمادگی و راهبردهای پیاده‌سازی شده توسط شرکت‎ها با توجه به سیاست‌های سرمایه‌گذاری، مدیریت و تسکین ریسک و مشارکت احتمالی بیمه‌گذاران شامل راهبردهای سرمایه‌گذاری سبزمحور، روش‌های بیمه‌گری محتاطانه با نظارت مدوام بر ریسک و تجزیه و تحلیل خسارات و استفاده از مدل‌های حوادث فاجعه‌آمیز، تسکین ریسک از طریق پوشش بیمه‌ اتکایی، ایجاد ساخنارهای تخصصی در عملکرد مدیریت ریسک، تعهد برای معرفی راهبردهایی در زمینه افزایش اگاهی بیمه‌گذاران در خصوص کاهش خسارت ناشی از تغییر اقلیم از طریق خدمات مشاوره‌ای - ارائه چارچوب‌های جامع کاهش ریسک تغییر اقلیم برای ایجاد روش‌های کاهش اثرات تغییر اقلیم و سایر مخاطرات زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی و گنجاندن تغییر اقلیم در مدیریت ریسک بیمه‌گری - استفاده از تست استرس در پیش‌بینی حوادث طبیعی به ویژه طوفان - ایجاد پروژه بیمه کاهش ریسک حوادث طبیعی با هدف شناسایی، ارزیابی و تسکین ریسک (فعالیت‌های پیشگیری از خسارت و شناسایی راهکارهای بیمه‌ای)، پیاده‌سازی مشارکت‌های عمومی و خصوصی میان بیمه‌گران و کسب و کارها به منظور افزایش تاب‌آوری جوامع محلی، ترویج فرهنگ ریسک با انتقال دانش از بخش بیمه به مدیریت ریسک، ایجاد ابزارهای پیشگیری از ریسک اقلیمی شامل ابزار کرم برای تشخیص ریسک‌های اقلیمی و پیشگیری از خسارت در زمان وقوع حوادث، بررسی ابزارهای مالی نوآورانه به منظور کاهش ریسک، - ایجاد سیستم هشدار میتیو به منظور هشدار به مشتریان قبل از وقوع طوفان، تگرگ، باد شدید بارندگی و برف شدید -ایجاد پروژه سازگاری در کشاورزی با هدف افزایش تاب‌آوری در برابر تغییر اقلیم	- ایجاد صندوق همبستگی ملی با هدف حمایت مالی از پیشگیری از خسارات وارده به بخش کشاورزی - ایجاد صندوق بیمه اتکایی مشترک برای حمایت از توسعه محصولات بیمه‌ای جدید در ایتالیا	ایتالیا
- بیمه اموال شامل بیمه آتش‌سوزی و بیمه‌نامه‌های تمام خطر - پوشش‌های بیمه‌گران خصوصی شامل بیمه صاحبخانه‌ها، خانه‌های ییلاقی، بدنه اتومبیل، باربری و غیره -پوشش اجباری برای زلزله، بهمن، رانش زمین، سیل و فوران آتشفشان و پوشش اختیاری برای طوفان، باربرف، رگبارهای شدید و گرمای ناگهانی		تاسیس مؤسسه بیمه حوادث فاجعه‌آمیز ایسلند به منظور بیمه کردن خسارات ناشی از حوادث طبیعی از جمله فوران آتشفشان، زلزله، رانش زمین، بهمن وسیل، انتشار اولین دفترچه راهنمای کیفیت شامل اسناد بیمه‌نامه‌ها، فلوچارت‌هات فعالیت‌ها و فرایندها با تمرکز ویژه بر گزارش ارزیابی و تسویه خسارات، ایجاد سیستم مدیریت کیفیت موسسه با هدف ارائه خدمات بیمه اجباری در برابر خسارات مستقیم حوادث طبیعی - ایجاد طرح پاسخ به حوادث فاجعه‌آمیز با هدف ارائه اطلاعاتی مانند برآورد اولین خسارت از طریق مدل ریسک پاسخ سریع، مراحل این طرح شامل ارزیابی ریسک استراتژیک، نقشه‌برداری فرایند و ارزیابی تاثیر، توسعه استراتژی، نوشتن برنامه و پیاده‌سازی برنامه می‌شود - ایجاد صندوق‌های دولتی بهمن و رانش زمین به منظور ارائه پشتیبانی مالی در زمان وقوع حادثه - ایجاد صندوق امدادرسانی اضطراری و ارائه کمک‌هزینه به کشاورزانی که به دلیل وقوع حوادث طبیعی، متحمل خسارت شده‌اند - ارائه بیمه‌نامه‌های اختیاری توسط سیستم بیمه خصوصی		ایسلند
- ارائه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی برای پوشش حوادث طبیعی شامل سیل، زلزله، سررریز یا آبگیری فاضلاب عمومی و رانش یا فرونشست زمین - پوشش اجباری حوادث طبیعی برای خسارات وارده به اموال - بیمه جامع آب و هوا برای کشاورزان در برابر حوادث طبیعی مانند خشکسالی، طوفان، تگرگ و سیل	بیمه خرد، اوراق مشتقه، اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز	راهبردهای سازگاری با سیل در شرکت بیمه آژیاس	الگوبرداری از سیستم فرانسه و اسپانیا و تاسیس صندوق حوادث طبیعی به منظور پوشش خانه‎ها، مزارع، دام‌ها و خسارات وارده به ساختمان‌ها و اثاثیه	بلژیک
- بیمه‌نامه زیست‌محیطی مؤسسه بیمه ترکیه	- همکاری واحد خسارت اموال و مرکز بیمه‌گری استانبول به منظور توسعه شاخص خسارت فاجعه‌آمیز و انتقال موثرتر ریسک - روش‌های جایگزین انتقال ریسک شامل ضمانت‌نامه‌های خسارت صنعت، بیمه اتکایی وثیقه‌دار و اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز و همچنین اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز لایت -اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز بوسفوروس در صندوق بیمه حوادث طبیعی	- ابتکارات مدل‌سازی ریسک اقلیمی بیمه‌گران شامل طراحی رویکردهای قیمت‌گذاری و بیمه‌گری بر مبنای ارزیابی ریسک - اتخاد راهبرد رشد مسئولانه و گنجاندن نوآوری‌های سازگار با محیط زیست در فرایندهای داخلی و محصولات شرکت شامل ارائه تخفیف برای بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی و اتومبیل با شرایط ویژه	- تأسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی با هدف ارائه پوشش زلزله با نرخ مقرون به صرفه، محدودسازی مواجهه مالی دولت با حوادث طبیعی، ایجاد ذخایر بلندمدت برای حوادث فاجعه‌آمیز به منظور تامین مالی خسارات زلزله در آینده و تشویق به استفاده از روش‌های کاهش ریسک و تسکین ریسک در ساخت و سازهای مسکونی	ترکیه
- بیمه اتکایی صندوق بیمه حوادث طبیعی - اختیار معامله معوق حوادث فاجعه‌آمیز		تاسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی با هدف ارائه یک محصول بیمه‌ای ساده، مقرون به صرفه و کارآمد به صاحبخانه‌ها، ایجاد ذخایر برای حوادث طبیعی در سطح ملی، کاهش اثرات بودجه‌ای حوادث طبیعی برای دولت، افزایش آگاهی مردم در مورد مزایای بیمه مسکن، این صندوق منجر به مدیریت ریسک داخلی مناسب‌تر و مدلسازی قابل‌اطمینان‌تر حوادث فاجعه‌آمیز می‌شود		رومانی
- گنجانده شدن پوشش سیل در بیمه‌نامه‌های معمولی مسکن - بیمه پل ارسوند و هاگوستن و راه‌آهن سریع‌السیر فرودگاه استکهلم و قطارهای آن -بیمه شاخص منطقه -بیمه کشاورزی تگرگ و خشکسالی -پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخندو تندباد، سیلاب و غیره	- پیشنهاد ارائه اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز و اوراق بهادار بیمه‌ای با هدف انتقال ریسک‌های حوادث طبیعی شامل آتش‌سوزی جنگل، خسارت به محصولات کشاورزی، انفجار سدها، حوادث هسته‌ای یا خسارت سیل به زیرساخت‌ها	- استراتژی ملی سازگاری با تغییر اقلیم - مدل‌سازی تاثیر تغییر اقلیم بر صنعت بیمه توسط شرکت بیمه لنسفورسارینگار به منظور کاهش ریسک حوادث فاجعه‌آمیز طبیعی و همچنین یافتن روش‌ها و رویکردهای جدید برای مدلسازی - ارائه مشوق‌های بیمه‌ای برای اقدامات پیشگیرانه	طرح بیمه جبران خسارت حوادث طبیعی	سوئد
پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخندو تندباد و غیره.	اوراق قرضه و اوراق مشتقه حوادث طبیعی	-استراتژی ملی سازگاری با تغییر اقلیم با هدف ایجاد اقدامات احتیاطی برای پیشگیری از خسارت و همچنین اقدامات بیمه‌ای سازگاری با تغییر اقلیم شامل بیمه دولتی (مدیریت و برنامه‌ریزی، تحقیق و اطلاعات، اقدامات فنی-اقتصادی و چارچوب معیاری) و بیمه خصوصی ( توسعه محصول، شفاف‌سازی بیمه‌نامه‌ها و غیره) - مشوق‌های بیمه‌ای برای اقدامات پیشگیرانه و کاهش ریسک‌های مرتبط با مخاطرت طبیعی	- طرح بیمه جبران خسارت حوادث طبیعی و برنامه بیمه سیل	فنلاند
- بیمه‌نامه‌های محافظت از خانه‌های چوبی - ارائه 13 نوع پوشش برای حوادث طبیعی تحت یک بیمه‌نامه توسط طرح بیمه کسب و کارهای کوچک و متوسط شامل بیمه‌نامه استاندارد کسب و کارهای متوسط و کوچک و بیمه‌نامه کلیه ریسک‌های اموال کسب و کارهای متوسط و کوچک	- انتقال خسارت حوادث طبیعی به بخش مالی توسط بانک نگارای مالزی که شامل پنج اصل تسکین تغییر اقلیم، سازگاری با تغییر اقلیم، وارد نکردن آسیب قابل‌توجه به محیط زیست، تلاش‌های جبرانی برای ترویج انتقال ریسک و خسارت، فعالیت‌های ممنوعه - بیمه‌نامه‌های تکافل سبز شامل اتومبیل، ساختمان و حوادث آب و هوایی شدید	-مدیریت ریسک سیل و تسریع روند خسارت و پرداخت خسارات ناشی از سیل توسط انجمن بیمه عمومی مالزی - طراحی نقشه مخاطره سیل و نقشه نرخ بیمه سیل با استفاده از فناوری ژئومکانی برای اقدامات تسکینی - ارزیابی مواجهه با ریسک سیل	- ارائه بیمه سیل که خسارات ناشی از مخاطراتی مانند آتش‌سوزی، رعد و برق، طوفان و طوفان باد را نیز پوشش می‌دهد	مالزی
- طراحی بیمه‌نامه پارامتریک زلزله بونس با مشارکت شرکت لویدز و بیمه بونس و برنامه بیمه اتکایی کمیسیون زلزله نیوزیلند		- تاسیس انجمن بیمه نیوزیلند با ماموریت ارائه نمایندگی صنعتی برای بیمه آتش‌سوزی و بیمه عمومی	- تاسیس کمیسیون زلزله نیوزیلند به منظور ارائه پوشش در برابر خسارات ناشی از زلزله، فوران آتشفشان، فعالیت زمین‌گرمایی، رانش زمین، سونامی یا آنش‌سوزی و مدیریت پردازش خسارت و اخذ بیمه اتکایی	نیوزیلند
- توسعه محصولات بیمه‌ای برای ارتقا، تشویق و تسهیل کاهش انتشار گازهای گلخانه‌ای و مدیریت ریسک‌های تغییر اقلیم بیمه محصول پرمخاطره و سایر محصولات بیمه‌ کشاورزی در برابر ریسک تگرگ و آتش‌سوزی		- تقویت آیین‌نامه‌های ساختمانی، بهسازی ساختمان‌های موجود، اقدامات عمومی دولت، ابزارهای رتبه‌بندی و اقدامات تبلیغاتی برای آگاهی‌سازی به جامعه توسط کارگروه بیمه شمال استرالیا - همکاری با دولت در مباحث جهانی طرح‌های کاهش آلودگی به منظور کاهش اثرات تغییر اقلیم - همکاری با دولت به منظور شناسایی اثرات اقتصادی حوادث اقلیمی - انجام تحقیقات گسترده در مورد عرضه بیمه مسکن و اموال با هدف بررسی رقابت بین بازارها، دسترسی بیمه‌گذاران به اطلاعات، موضوعات نظارتی و بخش‌های اصلی برای قیمت‌گذاری بیمه به ویژه ریسک حوادث طبیعی	- ارائه بیمه حوادث طبیعی شامل زلزله، سیل، طوفان، تگرگ، گردباد و آتش‌سوزی -طرح کلی بیمه انجمن شورای بیمه با هدف شناسایی شفاف و تشریح دقیق فرایند مدیریت و ارائه پوشش بیمه سیلاب در مناطق مسکونی - بازنگری در خصوص بیمه حوادث طبیعی	استرالیا
-سازوکار ارزیابی لنز اقلیم - راهکارهای سیاسی نوآورانه برای پروژه‌های ساختمانی آن‌ها - ایجاد سرویس خدمات منابع اطلاعاتی.		- ارائه بیمه‌نامه‌های پرمخاطره برای ریسک‌های تجاری سیلاب‌ها - ارائه بیمه زلزله - همکاری اداره سرپرستی موسسات مالی و دفتر بیمه کانادا در زمینه انتشار اقدامات بروز زلزله با هدف توانگری برای مواجهه با بیشینه خسارت ممکن برای زلزله - را‌ه‌اندازی صندوق پاسخ به حوادث طبیعی با هدف سازگاری تغییر اقلیم مرتبط با برنامه ملی - ایجاد موسسه کاهش خسارات حوادث طبیعی با هدف هماهنگ‌سازی تلاش‌ها در جهت کاهش ریسک‌های تاثیرگذار بر بیمه‌گران کانادا - طرح پاسخ ضروری تعهدات با هدف انجام سریع تعهدات و جبران خسارت وارده به بیمه‌گذاران - ترتیبات کمک مالی فاجعه - چارچوب پن کنیدین متشکل از چهار بخش قیمت‌گذاری کربن، کاهش انتشار گازهای گلخانه‌ای، فناوری سبز و رشد و توسعه و همچنین سازگاری با تغییر اقلیم - مقررات ساختمانی قانونی - توسعه مدلسازی ریسک سیلاب		کانادا
- پوشش بیمه جامع در برابر مخاطرات طبیعی	بیمه اتکایی مرکزی	- ایجاد طرح کاتنات (کاهش مخاطرات طبیعی) و اعمال تغییرات دستورالعمل در طراحی کاربرای اراضی عمومی و معرفی راهکارهای مرتبط با آن - ترکیب بیمه اجباری و دخالت دولتی - راهکار سازگاری با تغییر اقلیم ملی - مدل‌سازی بیمه مخاطرات طبیعی - تاسیس صندوق بارنیه برای انجام اقدامات پیشگیری از خسارات حوادث طبیعی و شناسایی ریسک‌های مربوطه		فرانسه
- بیمه پیش‌بینی - ارائه محصولات تخفیفی برای بیمه ساختمان - بیمه اتومبیل - بیمه مسئولیت سیلاب	- بیمه پارامتریک - اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز و اوراق مشتقه مالی آب و هوا	-صندوق ملی فاجعه وصندوق یکپارچه (همبستگی) - ارائه مشوق‌هایی از جمله قیمت‌گذاری ریسک محور، سیستم‌های هشدار اولیه، محصولات تخفیف‌دار - توسعه زیرساخت‌های مقاوم به مخاطرات طبیعی - اقدامات کاهشی مربوط به انتشار گازهای گلخانه‌ای - بیمه اتش‌سوزی و فجایع طبیعی - نظارت بر ربسک سیلاب و توسعه محصولات بیمه‌ای مرتبط و همچنین مدلسازی سیلاب		بلغارستان
وام‌های سبز برای حمایت مالی از اقدامات سازگاری از قبیل سقف‌های سبز، تخت‌های بارانی و ضد رطوبتی		- طرح بیمه مخاطرات طبیعی نروژ (صندوق مخاطرات طبیعی) - ایجاد طرح جبران خسارت فجایع طبیعی به منظور فراهم‌سازی پوشش برای خسارات در جاده‌ها، پل‌ها، اسکله‌ها و غیره		نروژ
- وام نوسازی و احیای اکوسیستم برای تشویق صاجبخانه‌ها به نصب پنل‌های خورشیدی و انجام پروژه‌های نوآورانه خانگی کم کربن - بیمه زلزله - بیمه محصولات کشاورزی	- بیمه اتکایی زلزله - اوراق مشتقه آب و هوایی	- تقویت افشای اطلاعات ریسک تغییر اقلیم - تعیین حق بیمه براساس ریسک‌های فیزیکی مرتبط با تغییر اقلیم - سازگاری با اهداف بلندمدت توافقنامه پاریس در زمان پذیره‌نویسی بیمه و مدیریت املاک و دارایی‌ها - سیستم کمکی متقابل کشاورزی NOSAI		ژاپن
- پوشش‌های اختیاری طوفان، گرد و غبار، سیلاب، رانش زمین، برق، یخ‌زدگی، بهمن، خشکسالی و رعد و برق - تمرکز مستقیم بر مخاطره تگرگ و ارائه بیمه تگرگ اتریش با هدف محافظت از مزارع در مواجهه با وقایع حدی		- استراتژی ملی سازگاری اتریش شامل ده حوزه اقدام که می‌تواند صنعت بیمه را به طور مستقیم و غیرمستقیم، تحت تاثیر قرار دهد. - پروژه بررسی خطرات طبیعی و ارزیابی ریسک شامل یک نقشه مخاطره دیجیتال است که با هدف انجام اقدامات جامع‌تر در رابطه با مدیریت ریسک اقلیمی به ویژه در زمینه جمع‌آوری و به اشتراک‌گذاری اطلاعات و مواجهه با ریسک سیب صورت می‌گیرد. - انجام اقدامات جامع و فردی در زمینه مدیریت ریسک اقلیمی برای حمایت از تاب‌آوری جوامع و مدیریت آسیب‌پذیری به عنوان مثال تشویق خانوارها از طریق کمپین‌های اطلاع‌رسانی در جهت انجام اقدامات پیشگیرانه - تاسیس صندوق مخاطرات اتریش		اتریش
- بیمه سیلاب - بیمه‌نامه‌های خانگی خصوصی پوشش برای بازسازی خانه‌ها - بیمه جبران خسارت انعطاف‌پذیر		- طرح اقدام ملی سازگاری با تغییر اقلیم با هدف ارائه و معرفی اقدامات فعلی و آتی برای شناسایی تغییر اقلیم - بیمه مخاطرات طبیعی شامل طوفان، تگرگ و ساختمان‌ها - ارائه سیستم پوشش بیمه بر مبنای پهنه‌بندی سیلاب، فراآب و باران‌های سنگین - طرح نت‌کت		آلمان
- بیمه سیل، طوفان باد، کشاورزی و دام، آتشسوزی، آسیب ناشی از کپک و رطوبت، حرکت زمین و فرسایش سواحل و اثرات بهداشتی	- بیمه اتکایی مازاد خسارت	- بیمه انحصاری عمومی مخاطرات طبیعی - بیمه اجباری مخاطرات - بیمه مخاطرات طبیعی - ترکیب بیمه دولتی و خصوصی و انتقال ریسک تغییر اقلیم در زمینه سیل		دانمارک
- بیمه اجباری طوفان - توجه خاص به بیمه سیل و زلزله		- پیمایش مخاطرات مرتبط با تغییر اقلیم توسط انجمن ملی کمیسیون‌های بیمه با هدف بررسی تلاش‌های مرتبط با مدیریت ریسک توسط حاملان و نحوه تاثیر آن‌ها بر تغییر اقلیم و گرمایش جهانی، دریافت اطلاعات مربوط به استفاده از مدلسازی توسط حاملان و بیمه‌گران اتکایی در مورد تغییر اقلیم و گرم شدن کره زمین، بررسی تاثیر تغییر اقلیم و گرمایش جهانی بر بیمه‌گذاران، بررسی مسائل پایداری و راهکارهای مربوط به صنعت بیمه، بازنگری راهکارهای بیمه‌ای نوآورانه برای تغییر اقلیم از جمله محصولات بیمه‌ای - برنامه ملی بیمه سیل با هدف کاهش خسارت سیل، کاهش هزینه‌ها و پیامدهای ناشی از جاری شدن سیل، کاهش تقاضا برای کمک‌های فدرال و حفظ کارکردهای مفید دشت‌های سیلابی - طرح ابتکار کربن ریسک اقلیمی دپارتمان بیمه کالیفرنیا با هدف شناخت خطرات مالی اختمالی برای سرمایه‌گذاران بیمه‌گر در نفت، زغال سنگ، گاز و غیره		آمریکا

بکارگیری راهکارهای بیمه‌ای در کشورهای در حال توسعه با توجه به محدودیت‌های زیادی از جمله عدم دسترسی به داده‌های معتبر و جامع برای برآورد اثرات تغییر اقلیم، فقدان مکانیسم‌های بیمه حوادث طبیعی و عدم آگاهی عموم مردم از مزایای بیمه، به اندازه کشورهای توسعه‌یافته رواج ندارد. با این حال به دلیل اثرات قابل‌توجه تغییر اقلیم بر این کشورها، راهکارهایی اتخاذ شده است. در بخش چهارم مروری بر تجارب بین‌المللی کشورهای در حال توسعه منتخب شامل افغانستان، اوکراین، بنگلادش، تایلند، تایوان، سوریه، کلمبیا، مراکش، نیجریه، اندونزی، برزیل، پاکستان، سریلانکا، کنیا، هند و مکزیک و چین انجام شد. در جدول زیر به طور خلاصه به نتایج بررسی اشاره می‌شود:

روش‌های انتقال ریسک و محصولات بیمه‌ای تغییر اقلیم

طرح‌ها و راهبردهای بیمه‎ای جبران خسارت حوادث طبیعی و مدیریت ریسک تغییر اقلیم

کشور

بیمه محصولات کشاورزی

- ایجاد بیمه محصولات کشاورزی به همراه افزایش ظرفیت و پروژه‌های انرژی‌های تجدیدپذیر و با هدف بهبود ظرفیت سازگاری و تاب‌آوری در برابر تغییر اقلیم

- راهبرد میان مدت 2020 بانک توسعه آسیایی با هدف گسترش مدیریت یکپارچه ریسک حوادث طبیعی و افزایش تاب‌آوری در برابر حوادث طبیعی و اقلیمی با استفاده از سیستم‌های کنترل سیل و هشدار اولیه و همچنین توسعه ابزارهای تامین مالی ریسک حوادث مانند بیمه دولتی و بیمه مسکن حوادث طبیعی

افغانستان

- بیمه خرد در قالب اوراق مشتقه هواشناسی مبتنی بر شاخص

-بیمه پارامتریک شامل بیمه مبتنی بر شاخص آب و هوا و بیمه مبتنی بر شاخص کشاورزی منطقه‌ای

- بیمه اختیاری حوادث طبیعی

- پروژه کاهش ریسک حوادث طبیعی برنامه توسعه سازمان ملل متحد با هدف ارزیابی ریسک‌ها و ارائه راهکار در مورد نحوه بهبود تاب‌آوری جوامع و زیرساخت‌ها در برابر حوادث طبیعی و در دستور کار قرار گرفتن راه‌اندازی یک سیستم هشدار زودهنگام دقیق، مدلسازی خسارت سیل و ایجاد یک سیستم بیمه کارآمد سیل

اوکراین

- بیمه خرد سیل

- بیمه پارامتریک سیل و طوفان

- بیمه سبز ( اوراق قرضه سبز و اوراق بهادار)

- برنامه‌های بیمه خرد دامداری در مقیاس کوچک به منظور حمایت از وام‌های سرمایه‌گذاری برای تولیدکنندگان دام‌های شیری و گاومیش آبی

- ارائه بیمه سیل مبتنی بر شاخص سطح مزو

- برنامه‌های بیمه خرد

بنگلادش

بیمه اموال برای خسارات وقفه در کسب و کار

پوشش حوادث طبیعی برای بیمه اتومبیل، بیمه حوادث شخصی و بیمه محصولات کشاورزی

- بیمه پارامتریک حوادث فاجعه‌آمیز

-بیمه مبتنی بر شاخص آب و هوا

- تاسیس صندوق ملی بیمه حوادث طبیعی با هدف مدیریت ریس از طریق بیمه و بیمه اتکایی

- راه‌اندازی طرح کلی بیمه برنج با همکاری انجمن بیمه عمومی تایلند به منظور ارائه کمک مالی به کشاورزان آسیب‌دیده در اثر حوادث آب و هوایی

تایلند

- پوشش‌های بیمه‌ای املاک تجاری شامل مخاطرات زلزله، طوفان، سیل، آتش‌سوزی، رعد و برق و آتش‌سوزی پس از انفجار

- اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز شرکت بیمه اتکایی فورموسا

- اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز زلزله و طوفان

- تاسیس صندوق بیمه زلزله مسکونی برای به اشتراک‌گذاری ریسک زلزله میان دولت و شرکت‌های بیمه خصوصی با هدف مدیریت بیمه‌گری بیمه زلزله مسکونی، رسیدگی به خسارت، ارائه بیمه اتکایی، آموزش و ارتقا و غیره

تایوان

بیمه مبتنی بر شاخص برای کشاورزان

مدل ریسک زلزله برای منطقه خاورمیانه که دیدگاه جامع‌تری را در خصوص ریسک زلزله به بیمه‌گران مستقیم، بیمه‌گران اتکایی و بازیگران اوراق بهادار بیمه‌ای ارائه می‌دهد و با شناسایی و ارزیابی دقیق مواجهه با ریسک در منطقه، به آماده‌سازی و تاب‌آوری جوامع و کسب و کارها در برابر حوادث طبیعی به ویژه زلزله، کمک می‌کند

سوریه

- بیمه اموال عمومی شامل بیمه نسل چهارم امتیازات کلمبیا

- بیمه حساس به اقلیم

- اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز/ طرح ائتلاف اقیانوس آرام

- اختیار معامله معوق حوادث فاجعه‌آمیز بانک مرکزی

- بیمه پارامتریک زلزله، سیل و رانش زمین

- استراتژی تامین مالی ریسک حوادث طبیعی برای مدیریت پیامدهای مالی حوادث طبیعی شامل عناصر بهبود پایه شواهد در مورد پیامدهای مالی، تدوین یک استراتژی جامع برای مدیریت مالی حوادث طبیعی و بیمه کردن اموال عمومی در برابر حوادث فاجعه‌آمیز

- ابزارهای حمایت مالی برای مخاطرات آب و هوایی شامل مکلنیسم‌های بیمه، اوراق قرضه، اعتبارات پس از وقوع حادثه/ اعتبار مشروط شامل صندوق سازگاری، صندوق‌های دارای پشتوانه شامل صندوق ملی برای مدیریت ریسک حوادث طبیعی و کمک‌های بشردوستانه و پرداخت خسارت

کلمبیا

- بیمه اجباری حوادث طبیعی و حوادث انسانی

- اختیار معامله معوق حوادث فاجعه‌آمیز

- بیمه پارامتریک خشکسالی

- بیمه کشاورزی شامل بیمه تگرگ

و بیمه اقلیمی چند مخاطره‌ای

- برنامه ملی بیمه ریسک حوادث طبیعی شامل پوشش سیل، خشکسالی، سونامی، رانش زمین و زلزله به منظور ارائه حمایت مالی موردنیاز برای توسعه ظرفیت کاهش ریسک حوادث طبیعی، حفاظت اجتماعی گسترده، مدیریت ریسک مالی و توسعه بازارهای مالی و همچنین ایجاد صندوق همبستگی حوادث طبیعی

مراکش

- اوراق مشتقه آب و هوا

- بیمه محصولات کشاورزی

- طرح کلی آژانس مدیریت اضطراری در راستای کمک به تاب‌آوری جوامع در برابر وقوع حوادث طبیعی

- بیمه سیل

- ارائه بیمه‌نامه ملی سیل با حمایت انجمن بیمه‌گران نیجریه در فصل‌های بارانی

نیجریه

توجه به بیمه محصولات کشاورزی و تمرکز بر امنیت غذایی و انتقال ریسک مرتبط با تهدیدات تولیدات گیاهی از کشاورزان به صنعت بیمه

- مطالعه و بررسی راهکارهای پیش رو ( با تاکید بر چاره‌جویی برای آثار منفی احتمالی تغییر اقلیم در آن‌ها)

- طرح‌ریزی صندوق برای کمک به کشاورزان در زمان وقوع حوادث طبیعی و خسارت وارده به محصولات کشاورزی

- برنامه‌ریزی برای گنجاندن توصیه‌های تسکین انتشار گازهای گلخانه‌ای در دستورالعمل‌ها

- توجه به خطرات خشکسالی‌های ناشی از تغییر اقلیم در برنامه‌ریزی محصولات بیمه‌ای

اندونزی، برزیل

پاکستان

- بیمه کشاورزی

- بیمه مبتنی بر شاخص هواشناسی

-بیمه زندگی و اموال

-بیمه سبز

-بیمه خرد مالی فراگیر

- نقش صنعت بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم شامل اشتراک ریسک و مهیا شدن برای خسارات اقتصادی ساکنین آسیب‌دیده، تامین امنیت اقتصادی برای خانوارها، کاهش بار مالی دولت، پیشگیری و کاهش خسارت، ارائه خدمات اطلاعاتی و آموزش مدیریت ریسک می‌شود

- ملزم شدن بیمه‌گذاران توسط شرکت‌های بیمه به تقویت سدها، بهبود استانداردهای ساختمانی، انجام فعالیت‌های بازرسی پیشگیری از مخاطرات، ارائه آموزش‌های مهارتی در زمینه پیشگیری از مخاطرات هواشناسی و کمک به بیمه‌گذاران در ارتقای توانایی خود در زمینه پیشگیری از مخاطرات و کاهش خسارات

چین

- بیمه خشکسالی

- بیمه خرد سلامت

- بیمه عملکرد محور در بخش کشاورزی

- پروژه تاب‌آوری خشکسالی

- برنامه بیمه دام شاخص محور

- برنامه ظرفیت ریسک آفریقا

کنیا

- برنامه بیمه شاخص محور شرکت بیمه اتکایی آگروسمکس

- بیمه محصولات کشاورزی

- توسعه راهکارهای انتقال ریسک

- ایجاد طرح‌های آزمایشی با هدف بکارگیری راهکارهای مرتبط با بیمه

- همکاری با موسسات علمی و مالی برای ایجاد راهکارهای انتقال ریسک و شناسایی و ترویج اقدامات کاهش تلفات حوادث ناشی از تغییر اقلیم

مکزیک

- بیمه شاخص محور گیاهی

- بیمه شاخص محور سیل

- بیمه شاخص محور کشاورزی

- بیمه شاخص آب و هوا

- رویکرد مبتنی بر مدیریت و انتقال ریسک

- بیمه اتکایی

هند

توجه به موضوع صنعت بیمه و تغییر اقلیم به عنوان یک استراتژی سازگاری با تغییر اقلیم در سطح مطالعاتی با تمرکز ویژه بر وضعیت درآمد کشاورزان

سریلانکا

بیمه با توزیع خسارات، اثرات فاجعه‌بار حوادث اقلیمی و طبیعی را کاهش می‌دهد و بهبود به موقع را امکان‌پذیر می‌سازد و با کاهش بار خسارت به عنوان یک اقدام سازگاری با تغییر اقلیم در نظر گرفته می‌شود. همچنین علاوه بر تأمین سرمایه به موقع پس از وقوع یک فاجعه، با فعالیت های پیشگیرانه و کاهش ریسک نیز در ارتباط است. بکارگیری ترکیبی از راهکارهای بیمه‌ای به همراه کاهش ریسک و سایر اقدامات از جمله هشدار زودهنگام، آموزش، تقویت زیرساخت‌ها و کاربری اراضی می‌تواند خسارات فوری و عقب‌ماندگی‌های توسعه بلندمدت ناشی از حوادث را تا حد زیادی کاهش دهد. علاوه بر این، ابزارهای بیمه‌ای با ایجاد یک محیط سرمایه‌گذاری مطمئن می‌توانند ریسک مولد را از سوی افراد و دولت‌ها پذیرفته و فقر ناشی از حوادث طبیعی و اقلیمی را کاهش دهند. بیمه به عنوان یک ابزار مدیریت ریسک، مزایای بسیاری را برای ذینفعان از جمله دولت‌های ملی، جوامع، خانوارها و غیره دارد که شامل مشوق‌های کاهش خسارت و ایجاد انعطاف‌پذیری می‌شود و ترویج استفاده از راهکارهای بیمه می‌تواند منجر به افزایش آگاهی از مدیریت ریسک و در نتیجه فعالیت‌های کاهش ریسک و تقویت تاب‌آوری جوامع شود. لذا علاوه بر مطالعه تجارب کشورهای توسعه‌یافته و در حال توسعه، راهکارهای کلی در صنعت بیمه نیز می‌تواند به ترسیم بهتر نحوه مواجهه صنعت بیمه با تهدیدهای ناشی از تغییر اقلیم کمک کند. در بخش پنجم این راهکارهای کلی به تفکیک در هشت بخش زیر مورد مطالعه قرار می‌گیرد:

v معرفی محصولات بیمه‌ای با هدف سازگاری و تسکین تغییر اقلیم شامل بیمه گردشگری اقلیمی، بیمه کشاورزی، بیمه هوشمند اقلیمی.

v معرفی روش‌ها و ابزارهای مختلف انتقال ریسک‌های اقلیمی از جمله اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز، بیمه خرد، اوراق مشتقه آب و هوایی، صندوق‌های بیمه حوادث طبیعی، بیمه‌نامه‌های پارامتریک و غیره.

v بررسی سیستم‌های بیمه قانونی، اجباری و اختیاری ساختمان در کشورهای مختلف اروپایی.

v معرفی راهکارهای پارامتریک و غیرپارامتریک محاسبه ریسک با هدف اندازه‌گیری، کمّی نمودن، مدیریت ریسک و پاسخ به فجایع مالی.

v معرفی راهکارهای بیمه‌گری و قیمت‌گذاری در شرکت‌های بیمه غیرزندگی با توجه به تغییر اقلیم.

v بررسی نقش‌ ناظران بیمه در زمینه‌های مختلف با هدف ارتقای تاب‌آوری در برابر ریسک‌های اقلیمی.

v معرفی رویکردهای کیفی و کمّی ارزیابی ریسک تغییر اقلیم در صنعت بیمه از جمله ارزیابی ریسک‌های فیزیکی،انتقالی، مسئولیت و بیمه‌گری.

v بررسی نقش صنعت بیمه در مدیریت خسارات اقلیمی.

در بخش ششم، تجارب نظرسنجی‌های معتبر جهانی در زمینه مواجهه صنعت بیمه با تغییر اقلیم شامل پرسشگری مبتنی بر مواجهه صنعت بیمه آمریکا با تغییر اقلیم، نظرسنجی تغییر اقلیم مرجع پولی برمودا، نظرسنجی جهانی طرح مالی برنامه محیط زیست سازمان ملل متحد و نظرسنجی بیمه منطقه اسکاندیناوی با هدف تعیین روش‌شناسی مرتبط با شناخت وضعیت فعلی صنعت بیمه کشور در مواجهه با تغییر اقلیم و همچنین تدوین پرسشنامه مربوطه، مورد توجه قرار گرفت. لذا با الگوگیری از نظرسنجی‌های بین‌المللی ارائه شده در این بخش، پرسشنامه طراحی شد.

بخش هفتم به بررسی وضعیت موجود کشور در خصوص اثرات تغییر اقلیم و مدیریت ریسک آن اختصاص دارد که با استفاده از تجزیه و تحلیل سؤالات پرسشنامه در چهار دسته درک کلی از اثرات تغییر اقلیم، بیمه‌گری، توسعه محصول و افشا و گزارش‌دهی انجام شد. دسته درک کلی از اثرات تغییر اقلیم شامل چهار سؤال در خصوص پذیرش وقوع تغییر اقلیم توسط شرکت‌های بیمه، عوامل پذیرش وقوع یا عدم وقوع تغییر اقلیم، رسیدگی به ریسک تغییر اقلیم در ساختار سازمانی شرکت‌های بیمه و بکارگیری تجزیه و تحلیل سناریوهای اقلیمی در استراتژی شرکت‌های بیمه بود. در دسته بیمه‌گری تجزیه و تحلیل 16 سؤال در خصوص پیش‌بینی تأثیرگذاری ریسک‌های اقلیمی بر فرایند بیمه‌گری، ارتباط فعالیت‌های مدیریت ریسک شرکت بیمه با ریسک‌های تغییر اقلیم، نحوه توانمندسازی کارکنان نسبت به عوامل تغییر اقلیم، دارا بودن تیم اختصاصی در شرکت برای مدیریت استراتژیک تغییر اقلیم، دارا بودن برنامه برای ارزیابی، کاهش یا تسکین انتشار گازهای گلخانه‌ای، روش‌های کاهش، تسکین یا انتقال ریسک تغییر اقلیم، برنامه‌های ارزیابی مجدد و منظم مخاطرات اقلیمی، در نظر گرفتن پیامدهای تغییر اقلیم برای تمام طبقات سرمایه‌گذاری، ارائه مشوق برای کاهش خسارات اقلیمی به بیمه‌گذاران، ارتباط با ذینفعان مشارکت‌کننده در مدیریت ریسک اقلیمی، کفایت اقدامات صورت‌گرفته برای آموزش ذینفعان در زمینه ریسک‌های تغییر اقلیم، استفاده از مدلسازی برای انجام تست‌های استرس و مدیریت ریسک تغییر اقلیم، راهکارهای شرکت‌های بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم، تغییرات صورت‌گرفته و محتمل عمده در فعالیت شرکت‌های بیمه در 5 سال گذشته و 5 سال آینده و استفاده از داده‌های تغییر اقلیم در تجزیه و تحلیل حق‌بیمه بررسی شد.

در دسته توسعه محصول، پنج سؤال در خصوص تغییر در تقاضای مشتریان برای محصولات توسط تغییر اقلیم، در معرض بودن محصولات بیمه‌ای با ریسک‌های تغییر اقلیم، انواع محصولات بیمه‌ای ارائه‌شده برای پوشش ریسک‌های تغییر اقلیم، استفاده از محصولات جدید و نیاز محصولات فعلی به توسعه و ارتقا به دلیل پیامدهای تغییر اقلیم بررسی شد. در نهایت در دسته افشا و گزارش‌دهی در خصوص افشای عمومی نحوه مدیریت ریسک تغییر اقلیم سؤال پرسیده شد که نتایج تجزیه و تحلیل پاسخ‌های شرکت‌های بیمه به سوالات ذکر شده، به تفضیل در بخش هفتم قرار گرفت.

در نهایت در بخش هشتم که بخش نهایی طرح است، راهکارها و استراتژی‌های اثرگذار مواجهه با تغییر اقلیم در دو بخش اصلی که مبتنی بر تجارب بین‌المللی و تجارب داخلی میباشد ارائه و استخراج گردید. لذا در ابتدا تجارب کشورهای توسعه‌یافته و در حال توسعه براساس مؤلفه‌های درک کلی از اثرات تغییر اقلیم، بیمه‌گری و توسعه محصول، جمع‌بندی شد. سپس تجارب داخلی براساس نتایج به دست آمده از تجزیه و تحلیل پرسشنامه طراحی شده براساس مؤلفه‌های فوق، ارائه گردید و در نهایت راهکارها و استراتژی‌های مواجهه با تغییر اقلیم استخراج شد.

خلاصه مدیریتی

با توجه به توضیحات فوق، طرح پژوهشی حاضر به بررسی راهکارهای صنعت بیمه در مواجهه با تغییر اقلیم می‌پردازد. ساماندهی بخش‌های طرح به شرح زیر است:

محصولات بیمه‌ای متناسب با تغییر اقلیم

روش‌های انتقال ریسک تغییر اقلیم در بیمه

راهبردهای مدیریت ریسک تغییر اقلیم در بیمه

طرح‌ها و پوشش‌های بیمه‌ای

کشور

- ارائه بیمه‌نامه‌های زندگی، حوادث و اتومبیل توسط کنسرسیوم جبران خسارت بیمه

- بیمه اجباری قانونی جامع در برابر خسارات ناشی از مخاطرات جغرافیایی و جوی و سایر حوادث غیر معمول توسط کنسرسیوم جبران خسارت بیمه

- پوشش خسارات وارده به محصولات، دام‌ها، آبزی‌پروری و جنگل‌ها توسط بیمه کشاورزی اختیاری آگروسگورو

- ایجاد پروژه ایدیا برای توسعه روش‌ها و ابزارهای پیشرفته در جمع‌آوری، تجزیه و تحلیل و استفاده از داده‌های خسارت حوادث برای اهداف مختلف

- مشارکت ذینفعان مختلف در زمینه جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل داده‌ها و همچنین افزایش یا عدم افزایش ظرفیت توسعه سناریوهای جامع خسارت

اسپانیا

- ارائه محصولات بیمه‌ای متناسب با حوادث فاجعه‌آمیز شامل پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخند، سیلاب، تگرگ، رانش زمین، برف،یخبندان، فرونشست زمین، زلزله و رعد و برق

- بررسی ریسک‌های فیزیکی و انتقالی توسط مرجع مقررات احتیاطی بانک انگلستان از طریق چهار سناریوی حوادث طبیعی و یک سناریوی رکود اقتصادی

- بهبود داده‌های اساسی و ظرفیت مدل‌سازی ریسک، بهبود کیفیت نقشه‌های سیل و عملیات شبیه‌سازی سیل توسط انجمن بیمه‌گران بریتانیا

بریتانیا

بیمه‌نامه‌های اختیاری مسکن، طوفان و تگرگ پوشش‌های اختیاری سیلاب، تگرگ، یخبندان، بهمن و غیره.، بیمه ساختمان در برابر زلزله، سیل و طغیان آب .

اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز شرکت بیمه اتکایی آتزورو برای زلزله و سایر مخاطرات متعاقب از جمله آتش‌سوزی، لرزش زمین، فوران آتشفشان، سونامی و غیره

- استفاده از تست استرس در پیش‌بینی حوادث طبیعی به ویژه طوفان

- ایجاد سیستم هشدار میتیو به منظور هشدار به مشتریان قبل از وقوع طوفان، تگرگ، باد شدید

بارندگی و برف شدید

-ایجاد پروژه سازگاری در کشاورزی با هدف افزایش تاب‌آوری در برابر تغییر اقلیم

- ایجاد صندوق همبستگی ملی با هدف حمایت مالی از پیشگیری از خسارات وارده به بخش کشاورزی

- ایجاد صندوق بیمه اتکایی مشترک برای حمایت از توسعه محصولات بیمه‌ای جدید در ایتالیا

ایتالیا

- بیمه اموال شامل بیمه آتش‌سوزی و بیمه‌نامه‌های تمام خطر

- پوشش‌های بیمه‌گران خصوصی شامل بیمه صاحبخانه‌ها، خانه‌های ییلاقی، بدنه اتومبیل، باربری و غیره

-پوشش اجباری برای زلزله، بهمن، رانش زمین، سیل و فوران آتشفشان و پوشش اختیاری برای طوفان، باربرف، رگبارهای شدید و گرمای ناگهانی

- ایجاد صندوق‌های دولتی بهمن و رانش زمین به منظور ارائه پشتیبانی مالی در زمان وقوع حادثه

- ایجاد صندوق امدادرسانی اضطراری و ارائه کمک‌هزینه به کشاورزانی که به دلیل وقوع حوادث طبیعی، متحمل خسارت شده‌اند

- ارائه بیمه‌نامه‌های اختیاری توسط سیستم بیمه خصوصی

ایسلند

- ارائه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی برای پوشش حوادث طبیعی شامل سیل، زلزله، سررریز یا آبگیری فاضلاب عمومی و رانش یا فرونشست زمین

- پوشش اجباری حوادث طبیعی برای خسارات وارده به اموال

- بیمه جامع آب و هوا برای کشاورزان در برابر حوادث طبیعی مانند خشکسالی، طوفان، تگرگ و سیل

بیمه خرد، اوراق مشتقه، اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز

راهبردهای سازگاری با سیل در شرکت بیمه آژیاس

الگوبرداری از سیستم فرانسه و اسپانیا و تاسیس صندوق حوادث طبیعی به منظور پوشش خانه‎ها، مزارع، دام‌ها و خسارات وارده به ساختمان‌ها و اثاثیه

بلژیک

- بیمه‌نامه زیست‌محیطی مؤسسه بیمه ترکیه

- همکاری واحد خسارت اموال و مرکز بیمه‌گری استانبول به منظور توسعه شاخص خسارت فاجعه‌آمیز و انتقال موثرتر ریسک

- روش‌های جایگزین انتقال ریسک شامل ضمانت‌نامه‌های خسارت صنعت، بیمه اتکایی وثیقه‌دار و اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز و همچنین اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز لایت

-اوراق قرضه حوادث فاجعه‌آمیز بوسفوروس در صندوق بیمه حوادث طبیعی

- ابتکارات مدل‌سازی ریسک اقلیمی بیمه‌گران شامل طراحی رویکردهای قیمت‌گذاری و بیمه‌گری بر مبنای ارزیابی ریسک

ترکیه

- بیمه اتکایی صندوق بیمه حوادث طبیعی

- اختیار معامله معوق حوادث فاجعه‌آمیز

رومانی

- گنجانده شدن پوشش سیل در بیمه‌نامه‌های معمولی مسکن

- بیمه پل ارسوند و هاگوستن و راه‌آهن سریع‌السیر فرودگاه استکهلم و قطارهای آن

-بیمه شاخص منطقه

-بیمه کشاورزی تگرگ و خشکسالی

-پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخندو تندباد، سیلاب و غیره

- استراتژی ملی سازگاری با تغییر اقلیم

- ارائه مشوق‌های بیمه‌ای برای اقدامات پیشگیرانه

طرح بیمه جبران خسارت حوادث طبیعی

سوئد

پوشش‌های اختیاری برای طوفان، چرخندو تندباد و غیره.

اوراق قرضه و

اوراق مشتقه حوادث طبیعی

- مشوق‌های بیمه‌ای برای اقدامات پیشگیرانه و کاهش ریسک‌های مرتبط با مخاطرت طبیعی

- طرح بیمه جبران خسارت حوادث طبیعی و برنامه بیمه سیل

فنلاند

- بیمه‌نامه‌های محافظت از خانه‌های چوبی

- بیمه‌نامه‌های تکافل سبز شامل اتومبیل، ساختمان و حوادث آب و هوایی شدید

-مدیریت ریسک سیل و تسریع روند خسارت و پرداخت خسارات ناشی از سیل توسط انجمن بیمه عمومی مالزی

- طراحی نقشه مخاطره سیل و نقشه نرخ بیمه سیل با استفاده از فناوری ژئومکانی برای اقدامات تسکینی

- ارزیابی مواجهه با ریسک سیل

- ارائه بیمه سیل که خسارات ناشی از مخاطراتی مانند آتش‌سوزی، رعد و برق، طوفان و طوفان باد را نیز پوشش می‌دهد

مالزی

- طراحی بیمه‌نامه پارامتریک زلزله بونس با مشارکت شرکت لویدز و بیمه بونس

و برنامه بیمه اتکایی کمیسیون زلزله نیوزیلند

- تاسیس انجمن بیمه نیوزیلند با ماموریت ارائه نمایندگی صنعتی برای بیمه آتش‌سوزی و بیمه عمومی

نیوزیلند

- توسعه محصولات بیمه‌ای برای ارتقا، تشویق و تسهیل کاهش انتشار گازهای گلخانه‌ای و مدیریت ریسک‌های تغییر اقلیم

بیمه محصول پرمخاطره و سایر محصولات بیمه‌ کشاورزی در برابر ریسک تگرگ و آتش‌سوزی

- همکاری با دولت در مباحث جهانی طرح‌های کاهش آلودگی به منظور کاهش اثرات تغییر اقلیم

- همکاری با دولت به منظور شناسایی اثرات اقتصادی حوادث اقلیمی

- ارائه بیمه حوادث طبیعی شامل زلزله، سیل، طوفان، تگرگ، گردباد و آتش‌سوزی