مدل‌های کسب‌وکاری اگریگیتورها و الزامات نظارتی نمایندگان بیمه،کارگزاران،اگریگیتورها و سایر واسطه ها

چکیده:
این پژوهش، با رویکرد تطبیقی-تحلیلی، به بررسی جایگاه و نقش کانال‌های توزیع بیمه، از جمله نمایندگان، کارگزاران، اگریگیتورها و دیگر واسطه‌های  بیمه‌ای در زنجیره ارزش این صنعت می‌پردازد. همچنین، تفاوت‌های قانونی مربوط به پرداخت پاداش، تخفیف از محل این پاداش‌ها، رسوب سپرده‌های مالی و مدیریت تضاد منافع را در کشورهای منتخب می‌سنجد. تمرکز ویژه گزارش بر مدل‌های کسب‌وکاری اگریگیتورها (از پاداش بر پایه فروش و راهنمایی مشتری تا پرداخت به ازای کلیک، پشتیبانی مالی و الگوهای تجارت‌بین‌بنگاهی/رابط برنامه‌نویسی) و سیر تبدیل آن‌ها به بازیگران دارای اختیار (MGA) در برخی بازارهای پیشرفته است. یافته‌ها نشان می‌دهد اصول مشترکی مانند نیاز به شفافیت در پرداخت‌های پاداش، ممنوعیت یا محدودیت در رسوب حق بیمه‌ها و کنترل تضاد منافع، هسته نظارت نوین بر واسطه‌ها را شکل می‌دهد؛ هرچند شدت و گستره این مداخلات در کشورها گوناگون است: چارچوب‌های سخت‌گیرانه (اندونزی، هند پیش از ۲۰۲۳، مالزی) در برابر چارچوب‌های آزادتر (برزیل، کانادا) و الگوهای میانه (ترکیه، آرژانتین).  
در بازارهای آزادتر، انعطاف‌پذیری بیشتر در پرداخت پاداش، پذیرش الگوهای مبتنی بر رابط برنامه‌نویسی (مدل‌های API-محور) و امکان ارتقای اگریگیتورها به نقش MGA، نوآوری در روش‌های توزیع را آسان‌تر کرده است. در مقابل، چارچوب‌های سخت‌گیرانه، هرچند به پشتیبانی از مصرف‌کننده و مهار هزینه‌ها می‌انجامند، اما دامنه پیشرفت الگوهای نوین را محدود می‌کنند. تعریف و الزامات MGA (واگذاری اختیار صدور/پذیرش ریسک در کنار تداوم مسئولیت نهایی نزد شرکت بیمه) محور سیاست‌گذاری‌های مبتنی بر ریسک است. همچنین، الگوی « جابه‌جایی بی‌درنگ وجوه» و جلوگیری از رسوب آن‌ها، به عنوان یک خط‌کش نظارتی در بیشتر کشورها پایدار شده است. جمع‌بندی این پژوهش، ضمن ترسیم تصویری یکدست از تفاوت‌های قانونی، به پیامدهای سیاستی برای طراحی یک نظام نظارتی بر پایه نتایج، برای کانال‌های توزیع بیمه اشاره می‌کند