امکان سنجی و طراحی مدل بسته ترکیبی( باندل) بیمه شخص ثالث و بدنه خودرو در شرکت های بیمه گر

چکیده
بازار بیمه خودرو در ایران، علی‌رغم رشد کمی خودروها، همچنان با چالش اساسی ضریب نفوذ پایین بیمه و به‌ویژه ضعف استقبال از بیمه بدنه خودرو مواجه است. جدیدترین آمار بیمه مرکزی نشان می‌دهد که ضریب نفوذ بیمه در ایران در سال ۱۴۰۲ تنها ۲.۱۴ درصد بوده است، که این عدد در مقایسه با میانگین برخی کشورهای همسایه و متوسط جهانی (بیش از ۶ درصد) فاصله چشمگیری دارد. همچنین، از مجموع بالغ بر ۴۰ میلیون وسیله نقلیه فعال در کشور، حدود ۲۸ میلیون خودرو دارای بیمه شخص ثالث و تنها ۵ میلیون و ۲۰۰ هزار خودرو دارای بیمه بدنه هستند، به‌گونه‌ای که سهم بیمه بدنه اتومبیل از کل حق بیمه تولیدی حدود ۷ درصد و از نظر تعداد بیمه‌نامه، ۶.۵ درصد است. این ارقام به‌وضوح نشان‌دهنده ظرفیت بزرگ و مغفول‌مانده این رشته برای توسعه محصولات نوآورانه و مدل‌های ترکیبی است، به‌ویژه زمانی که عمده مشتریان صرفاً به بیمه اجباری (شخص ثالث) بسنده می‌کنند و استقبال از پوشش‌های تکمیلی ضعیف باقی مانده است.
 پژوهش حاضر با هدف شناسایی علل و راهکارهای عملی برای افزایش ضریب نفوذ بیمه بدنه و ارتقای کیفیت خدمات بیمه‌ای، به مطالعه تطبیقی تعدادی از مدل‌های موفق خارجی و نیازسنجی دقیق بازار ایران پرداخته است. بر اساس تحلیل‌ها، طراحی بسته‌های ترکیبی با دامنه خدمات و پوشش‌های متنوع (مثلاً پایه، اقتصادی، و ویژه) در کنار تخفیفات هدفمند، خدمات افزوده و ساده‌سازی تجربه مشتری می‌تواند هم برای شرکت‌های بیمه‌گر ارزش اقتصادی و هم برای مشتریان جذابیت واقعی خلق کند.